Договор страхования признается недействительным если. Договор страхования

Для чего вам требуется признание договора страхования недействительным? Как сделать это? Какие юридические тонкости важно иметь в виду? Как защитить свои права и законные интересы? В этой статье мы как раз и попробуем разобраться со всеми нюансами, защитить вас и ваше имущество?

В каких случаях возможно признание договора страхования недействительным?

Гражданский кодекс содержит перечень основных ситуаций, при наступлении которых договор признается недействительным. Это следующие случаи:

• Договор, заключенный между сторонами, не соответствует требованиям закона или других актов.
• Договор был подписан недееспособным лицом (или ограниченно дееспособным).
• Сделка была заключена для достижения заведомо противоправной цели, которая противоречит нормам законодательства, нравственности и правопорядка.
• Договор был заключен под влиянием обмана, угроз, насилия.

Обычно суды признают договор недействительным в случае, когда его заключают после наступления страхового случая; или в ситуации, когда застрахованный объект подлежит конфискации.

Специальные основания для признания договора страхования недействительным

Страховой договор признается недействительным при обнаружении следующих обстоятельств:

Были застрахованы противоправные интересы, а также убытки от лотерей и игр.

Были застрахованы затраты, к которым человек могу быть принужден для освобождения заложников.

Была заключена сделка страхования в пользу тех лиц, которые не заинтересованы в сохранении имущества.

Страхователь намеренно сообщил страховщику ложную информацию, касающуюся важных для дела обстоятельств (риск наступления страхового случая, возможные убытки, особенности объекта, сроки и многое другое).

ВНИМАНИЕ! По состоянию на 2016 год в законе не было определения термина «противоправный интерес», а также списка обстоятельств, которые влияют на страховые риски. Кроме этого, в законе пока не прописаны субъекты, которые могут быть заинтересованы в сохранении застрахованного имущества; а также список тех, кто может быть не заинтересован в сохранении имущества. О чем это говорит? В каждом конкретном случае суд должен рассмотреть дело и принять решение с учетом конкретных обстоятельств.

Какие условия необходимы для признания договора страхования недействительным?

Условия признания договора страхования недействительным могут быть следующими (все зависит от конкретной ситуации, обращаем на это внимание еще раз):

Ликвидация страховой организации. К сожалению, такой вариант случается часто, многие страховщики переживают процедуру банкротства.

Окончание срока страхования (или же окончание дополнительного срока, если речь касается страхования профессиональной ответственности).

Признание факта незаконности бумаги. На практике встречается достаточно редко.

Выплата возмещения. Она автоматически обозначает, что страховщик выполнил взятые на себя обязательства, претензий вроде как и быть не может.

Смерть страхователя. Основание применяется не во всех случаях. К примеру, по страхованию жизни и здоровья такой вариант не подходит и не используется.

Отсутствие взносов. Если страхователь не вносил в установленном порядке взносы, то у него нет и права ссылаться на действие норм заключенного между сторонами договора.

Требование, выдвинутое одной из сторон об отмене действия документации. Оно встречается не очень часто, но все же имеет место быть.

Что будет, если договор признают недействительным? К каким последствиям нужно быть готовым?

Гражданский кодекс прописал основные последствия недействительности, которые сводятся к следующим 3-м моментам:

• Договор, заключенный между сторонами, признается ничтожным. У него нет и не может быть никаких юридических последствий.
• Страхователь получает премию от страховщика.
• Страхователь должен вернуть ту компенсацию (если выплата имела место), которую он получил.

В ГК есть нормы, которые предписывают дополнительное возмещение расходов потерпевшему партнеру, а также прибыли в доход государства. Но эти меры обычно пне применяются. А с какими последствиями приходилось сталкиваться вам? Делитесь опытом

Наиболее полное определение понятия договора страхования - его содержания, принципов и форм реализации - было дано в гл. II "Договор страхования" Закона РФ N 4015-1. Поскольку эта глава исключена Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ, в настоящее время действующими юридическими нормами в части договора страхования остаются положения ГК РФ:

1. ст. 420 - определение понятия договора (в подразделе 2 "Общие положения о договоре");
2. ст. 929 " ";
3. ст. 934 "Договор личного страхования".

В ГК РФ имеется еще ряд статей, относящихся к договору страхования, однако они все касаются частных норм. Определения договора страхования, эквивалентного его полной трактовке в ст. 15 Закона РФ N 4015-1, в нашем законодательстве пока нет.
Отсюда сложилась ситуация, при которой определение договора страхования, содержавшееся в гл. II Закона РФ N 4015-1, де-юре отменено, а де-факто российскими страховщиками используется в своих правилах страхования, и орган страхового надзора утверждает эти правила.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком , в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (выделено нами. - Авт.).

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации (ст. 15 Закона РФ N 4015-1).
Договор страхования опирается на ту же базу, что и договоры (контракты) в любой сфере предпринимательства (см. ст. 420 ГК РФ). Но договор страхования имеет специфическую особенность, отличающую его от договоров в других сферах предпринимательства, которые предусматривают строгое выполнение обязательств всеми участниками договора. Согласно договору страхования страхователь всегда должен выполнить свою обязанность - уплатить при заключении договора страховые взносы (премию). Без этого договор страхования не вступит в реальную силу. Зато страховщик, согласно принципу замкнутой и солидарной раскладки убытка в рисковом страховании, не всегда обязан . Эта обязанность наступает лишь тогда, когда произойдет именно тот страховой случай, который записан в договоре. Если этого не произошло, то страховщик свободен от подобной обязанности.

Таким образом, уже на этапе определения понятия договора страхования закладывается специфика в переходе от формального страхового отношения к реальному. Очередной шаг в этом направлении представляет следующий этап.

Определение экономического содержания договора страхования

Экономическое содержание договора страхования формируется на основе положений законодательства Российской Федерации, продублированных в правилах страхования. Экономические условия правил страхования перечислены в параграфе 19.2 настоящей главы.

Рассмотрим условия договора страхования. В экономическом аспекте они подразделяются на условия:

1. существенные;
2. обязательные;
3. индивидуальные;
4. обычные.

Существенные условия являются обязательными для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям. Если хотя бы по одному из них стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В международной страховой практике для договоров страхования существенными являются следующие условия:

• события, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховую выплату;
• территория, на которую распространяется действие договора страхования;
• объект страхования;
• страховая сумма;
• порядок и сроки страховой выплаты;
• срок действия договора страхования;
• период ответственности страховщика по обязательствам;
• размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
• порядок внесения изменений в условия договора;
• правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
• порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия, три из которых - общие для договора имущественного и личного страхования:

• характер страхового случая;
• страховая сумма;
• срок действия договора страхования.

Четвертое условие для договоров имущественного страхования - имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для договоров личного страхования - застрахованное лицо.

Обязательные условия договора страхования предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия уплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные условия вносятся в договор страхования по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущество перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты.

Обычные условия договора страхования - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др. Как видно, это неэкономический аспект.

Из сказанного следует, что договор страхования, как и конкретные правила страхования, содержит экономические, в том числе существенные, условия страхования (см. ст. 942 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1). Однако договор страхования, в отличие от правил страхования, есть конкретное соглашение сторон, закрепленное их подписями, т.е. в каждом отдельном договоре страхования экономические, в том числе существенные, условия страхования не продекларированы только страховщиком, а определены соглашением сторон с учетом правил страхования. Кроме этого, согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь имеет право либо дополнять правила страхования, либо делать из них исключения при согласовании вопроса об их отражении в договоре страхования. Следовательно, не правила страхования могут изменять и дополнять условия договора страхования, а наоборот: условия правил могут быть изменены и дополнены в договоре страхования. Правила страхования для страхователя и страховщика, как видно, не всегда обязательны (см. ст. 943 ГК РФ), тогда как договор страхования, содержащий согласованные ими экономические и иные условия страхования, всегда обязателен для них.

Наличие в договоре существенных экономических условий страхования и его обязательность, причем в письменной форме (всегда, кроме некоторых видов обязательного страхования), делает его главным среди всех рабочих документов страховщика во взаимоотношениях с клиентами. Рассмотрим процедуры, связанные с договором страхования.

Важно понять, что процедуры заключения, действия (исполнения), изменения и прекращения договора страхования строго регламентированы, в том числе законодательно. Основная причина этого в том, что финансовые обязательства сторон весьма значительны, что, прогнозируя получение страховых взносов и страховые выплаты, страховщик обязан обеспечивать за счет этого свою платежеспособность и финансовую устойчивость. Прежде всего, именно поэтому в договоре страхования каждая процедура, связанная с ним, должна быть согласована сторонами предельно конкретно и столь же конкретно записана. Поскольку поддержание платежеспособности и финансовой устойчивости важно для всего страхового портфеля (каждого договора, находящегося в нем), постольку точный регламент всех процедур договора страхования, содержащего существенные экономические условия страхования, - в интересах каждого страховщика и его клиента.

Процедуры, связанные с заключением договора страхования

Если в течение срока, оговоренного в условиях правил страхования, со дня подачи заявления на страхование клиент не изменил решения, а страховщик, проверив все данные заявления, решил совершить сделку, то заключение договора страхования в принципе началось.

Если такой срок не устанавливается, то процедуры заключения договора начинаются сразу после подачи заявления о страховании.

В этом случае стороны должны участвовать в следующих процедурах:

• страховщик обязан известить клиента (устно или письменно) о положительном решении по его заявлению и ознакомить его с условиями правил страхования;
• страховщик обязан заполнить договор страхования и познакомить с ним клиента. Если последнего устраивают условия договора страхования, то он может подписывать его, и сделка частично еще продвинется вперед от формального начала к реальному;
• при знакомстве с условиями правил и договора страхования у клиента могут возникнуть замечания (по отдельным положениям) и дополнения.

Если страховщик соглашается, то включает их в договор страхования, и стороны могут подписывать его. Сделка еще продвинулась в направлении от формального к реальному началу. Если страховщик не согласился с клиентом и не убедил его, то договор страхования не будет подписан, и сделка прерывается как формальное юридическое отношение, так и не вступив в форму реального экономического отношения сторон;

• если договор страхования устроил обе стороны и они подписали его, то страховщик оформляет страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию);
• страхователь обязан теперь уплатить страховые взносы (премию) страховщику в сроки и в размерах, указанных в договоре. Как только страхователь это сделает, завершается переход от формального (юридического) страхового отношения клиента и страховщика к реальному - экономическому. Юридическая форма (договор) теперь становится также реальной и обеспечивает нормальное движение экономической стороны дела.

Начало реального действия договора страхования как юридической формы реализации экономических взаимоотношений сторон

В условиях правил страхования каждая страховая фирма может внести свои уточнения, например:

1. при уплате взноса наличными договор страхования вступает в силу либо с момента его подписания страхователем и уплаты им страховых взносов (при уплате в рассрочку - с момента внесения первоначального взноса); либо с 00 часов того дня, который следует за днем уплаты страховых взносов;
2. при уплате по безналичному расчету договор страхования вступает в силу, например, либо с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика, либо со дня, следующего за днем поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика;
3. независимо от формы уплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страховых взносов или первой их части. После чего в срок, например, не более двух суток (не считая выходных и праздничных дней) страхователю выдается полис.

Вариантов определения момента перехода от формального страхового отношения к реальному несколько. Но главное в них: без уплаты страховых взносов договор не вступит в силу и полис на руки клиенту не будет выдан, а без этого клиент не приобретет статус страхователя. И только со времени "Ч" клиент-заявитель становится страхователем и получает страховую защиту.

В силу особой важности рассмотрим это положение подробнее. Для вступления договора страхования в силу недостаточно того, что все его условия, в том числе существенные, согласованы и стороны подтвердили это своими подписями. В большинстве случаев для вступления договора страхования в силу требуется уплата страхового взноса (премии) всего или первой его части согласно условиям договора (ст. 957 ГК РФ). Следовательно, акт заключения договора страхования и акт вступления его в силу не одно и то же.

То есть если в договоре страхования после согласования его условий и подписания сторонами время вступления в силу или время, когда он считается заключенным, не указано, то такой договор считается действующим только после уплаты заявителем страхового взноса (всего или первой его части). Если в этой ситуации заявитель не уплатит взносы, то договор страхования является заключенным, но не действующим ни юридически, ни экономически.

Вместе с тем согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ в договоре страхования, кроме обязательности уплаты страхового взноса, может быть "предусмотрено иное". Это означает, что стороны могут согласовать в условиях договора страхования положение о том, что он начинает действовать с момента его подписания страховщиком и страхователем.

Юридические формы договора, обеспечивающие реализацию страхового экономического отношения

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Это общее положение касается и страховых сделок, но в страховании согласно ст. 940 ГК РФ договор может быть заключен только в письменной форме. Несоблюдение этой нормы делает договор страхования недействительным. Исключение составляет обязательное страхование, которое может осуществляться в силу закона и без договора (ст. 969 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если на предложение (оферту) одной из сторон о его заключении другая сторона дала ответ (акцепт) о согласии. Предложение может исходить от любой стороны:

• потенциального страхователя в виде устного или письменного заявления, содержащего существенные условия страхования (см. параграф 19.1 настоящей главы);
• страховщика: его предложения могут иметь различные формы, но в них должны содержаться существенные условия страхования.

Согласно п. 2 ст. 434 и п. 2 ст. 940 ГК РФ письменная форма договора может обеспечиваться различными способами :

1. путем составления одного документа, подписанного сторонами;
2. путем вручения страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата, квитанции);
3. путем обмена документами между сторонами по любому виду связи (Почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной), позволяющей достоверно установить, что документ исходит именно от стороны договора страхования.

Первый способ охарактеризован выше (п. 19.3.1 настоящего параграфа). Согласно ему в договоре согласованы существенные условия страхования, и он подписан сторонами в знак согласия.

Второй способ состоит в том, что на основании заявления клиента (письменного, устного) страховщик вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию). Принятие этого документа заявителем означает его согласие о заключении договора страхования на условиях полиса.

Но перед вручением этого документа заявителю страховщик обязан ознакомить его с условиями, на которых предлагается сделка.

Пример. Пассажир купил в кассе билет. Рядом с кассой видит окошко страхового представителя; изучил условия правил страхования (добровольного). Они его устроили, и он уплатил за это деньги (страховой взнос).
Представитель страховщика, получив деньги, выдает на руки пассажиру, например, "страховой полис МВ N 335381" от ЖАСО, в котором на лицевой стороне указаны:

• реквизиты ЖАСО;
• существенные условия страхования;
• номер проездного документа пассажира, дата отправления и др. данные; а на обратной стороне напечатана Выписка из правил страхования от несчастных случаев пассажиров ж.-д. транспорта.
  

Документ подписан представителем страховщика, имеет печать ОАО "Страховое общество ЖАСО".

Таким образом, сделка совершена, так как пассажир осуществил действия, требуемые законом:

1. сделал устное заявление на оферту ЖАСО;
2. уплатил страховые взносы;
3. принял от представителя ЖАСО страховой полис.

Страховщик также произвел действия, предусмотренные законом:

• принял устное заявление и деньги от заявителя;
• выдал ему подписанный страховой полис с печатью страховщика.

При данном способе на полисе стоит лишь одна подпись. Но условия его считаются согласованными: не путем подписи пассажира, а путем совершения им определенных (вышеперечисленных) действий.

Третий способ состоит в том, что стороны обменялись документами по любому оговоренному виду связи. Здесь важно соблюдение всех формальностей с подписями.

Примечание. Статья 160 ГК РФ разрешает при заключении сделок в письменной форме факсимильное воспроизведение подписи, если на то имеется соглашение сторон.

На практике это значит, что:

• будущий страхователь написал заявление, подписал его и по факсу отправил страховщику;
• страховщик, убедившись, что в заявлении отражены существенные условия страхования, отправляет заявителю по факсу договор страхования со своей подписью, в котором учтены положения заявления;
• страхователь (потенциальный) подписывает договор страхования и по факсу возвращает его страховщику.

Договор страхования заключен, так как стороны предварительно достигли соглашения о его факсимильном подписании.

Действие договора страхования

Как юридический рабочий документ страховщика договор страхования является специфическим регулятором осуществления страхового экономического отношения между страхователем и страховщиком. Действие страхового процесса как экономического отношения и договора страхования как юридической формы этого отношения означает выполнение сторонами всех обязанностей на условиях, оговоренных в договоре. Его действие во времени характеризуется понятиями "срок страхования" и "действие страхования".

Срок страхования означает период времени, в течение которого согласно договору страхования или закону объекты считаются застрахованными.

Действие страхования - понятие, означающее, что в страховом отношении и договоре, его оформившем, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов (премий) страхователем, а завершается либо одновременно с окончанием срока страхования, либо в связи с досрочным прекращением договора страхования. Следовательно, действие страхования может совпадать, а может и не совпадать со сроком страхования (быть короче или даже длиннее его).

Действие договора страхования немыслимо без соблюдения сторонами согласованных обязанностей и прав.

Права и обязанности сторон в связи с заключением и исполнением договора страхования

Обязанности страхователя при заключении договора страхования . При заключении договора страхования существует асимметрия информации: страхователь знает все о своих рисках, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании о заключении договора страхования либо внесении соответствующих согласованных условий в его содержание или отказе в заключении договора.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность давать правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить получение необходимой информации, страховщик использует два способа - прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных фактов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании гражданской ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения договора, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях степени риска.

Важная составная часть договора - волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Оно выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для подтверждения обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

Заявленный вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости можно уточнить.

Примечание. При страховании имущества можно: учесть покрытие дополнительных рисков, их причин и обстоятельств.

При заключении договора должна быть определена и согласована страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов объектов.

Примечание. При страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

В заявлении обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения.

Обязанности страховщика при заключении договора страхования . Со стороны страховщика при заключении договора страхования также существует асимметрия. Страховщик профессионально владеет секретами управления рисками в финансовом, юридическом, организационном и во всех других аспектах. Будущий страхователь, даже финансист, значительно уступает в этом страховщику. И как правило, вынужден ему доверять.

Поэтому первейшая обязанность страховщика - честно, доступно пояснить заявителю условия правил страхования, ответить на все его вопросы. Особо важно объяснить экономический смысл оговорок (особых условий страхования), в том числе форс-мажорных. Это важно потому, что недоразумения обычно проистекают на этапе страховых выплат из-за того, что страхователю не объяснили при заключении договора ограничения, исключения из объема страховой ответственности.

Заявитель должен узнать, например, что размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Форс-мажорные обстоятельства - это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями страховщика и которые обычно исключают его ответственность.

В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре страхования, исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами:

• совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;
• совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;
• военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами; воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Из этих обязанностей проистекают права сторон - страхователя (заявителя) и страховщика - на правдивую информацию друг о друге в части существенных и иных условий страхования.

Права и обязанности сторон по исполнению договора страхования . Страхователь при действии договора страхования имеет право на:

• получение страхового обеспечения по договору личного страхования; страхового возмещения в оговоренном размере в имущественном страховании; на компенсацию убытка, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, - в пределах лимита страхового покрытия и с учетом конкретных условий по договору;
• изменение условий страхования в договоре в части страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
• досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном его условиями.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности в период действия договора страхования. Первая обязанность страхователя - уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является и правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страховой выплаты при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и договорные. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются, как отмечалось, в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании имущества сообщить страховой фирме о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности.

Примечание. Установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
• в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
• подать в письменном виде заявление установленной формы о страховом случае;
• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у страхователя нет, то он должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
• дать страховщику возможность провести осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре (и в правилах) страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК РФ).

Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику - так, ст. 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом случае, если самого страховщика уведомить не удастся. Надо помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнил этой обязанности.

В Гражданском кодексе РФ содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК РФ, "обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон...". Это кажется абсолютно естественным - закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в гл. 48 ГК РФ для страхования этот запрет обойден следующим образом.

Во-первых, в ст. 939 ГК РФ сказано: "Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное", т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, ст. 939 ГК РФ гласит: "Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате".

Таким образом, ГК РФ фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо - выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК РФ. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование осуществляется только на платной основе и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

Страховая фирма в связи с исполнением договора страхования также имеет многочисленные обязанности и права.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения или обеспечения.

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании имущества необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т.е. отношение, в котором страхователь находится к страхуемому предмету.

При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения того, что не охватывается страховой защитой. Если есть вторичные исключения, то они тоже должны быть указаны. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий: во-первых, граничные риски, которые не подлежат страхованию; во-вторых, граничные риски, защита от которых входит в состав страхового покрытия.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

Права страховщика при исполнении договора страхования . При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о компенсации третьим лицам причиненного им вреда или ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части компенсации убытка. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
• не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
• не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае, а также чинил препятствия представителю страховой компании в определении размера убытка, его причин и обстоятельств;
• не представил документов, необходимых для определения размера убытка;
• не принял мер к предотвращению убытка или сокращению его размеров.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения убытка в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом (суброгацией).

Изменение договора страхования

Российское законодательство предоставляет сторонам право при необходимости вносить изменения в действующий договор страхования.

Страхователь может инициировать изменения в договоре страхования в двух случаях:

1. когда страхователь провел работы по снижению степени риска, т.е. по уменьшению размера возможного убытка. Он подает страховщику заявление о перезаключении договора страхования с учетом вышеназванных обстоятельств. Страховщик обязан с этим согласиться;
2. когда страхователь увеличил действительную стоимость имущества и подал заявление об отражении в договоре новой действительной стоимости и изменении страховой суммы. Страховщик обязан положительно отреагировать на это заявление.

Страховщик , согласно законодательству, также может инициировать изменения в договорах страхования.

Согласно ст. 959 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о значительных изменениях в договоре страхования, могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик в этом случае вправе потребовать:

• изменения условий договора страхования;
• уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, то страховщик вправе потребовать:

• расторжения договора страхования;
• возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Но страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Страхователь и страховщик могут прийти к соглашению об изменении договора страхования по иным основаниям, указанным в договоре страхования или законе.

Прекращение договора страхования. Признание его недействительным

В движении страхового экономического отношения и договора, юридически обеспечивающего это движение, очень важно точно определить не только его начало, но и конец. Завершение реализации экономического содержания страховой сделки и ее юридической формы может быть вызвано:

• прекращением договора страхования;
• признанием его недействительным.

Прекращение договора страхования согласно законодательству имеет варианты.

Первый - страховое отношение и договор, соответствующий ему, прекращаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе.

Второй - страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме.

Примечание. Договор заключен на 1 год. Страховой случай произошел через три месяца и нанес ущерб в размере страховой суммы. Страховщик выплатил страхователю возмещение полностью в соответствии с суммой ущерба. Более этот договор страхования не действует.

Третий - страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:

• несоблюдения договора страхования любой стороной;
• наступления страхового случая, записанного в договоре страхования (когда какой-либо из сторон страховая выплата показалась несправедливой: страхователю - заниженной, страховщику - завышенной);
• смены собственника застрахованного имущества (новый собственник может пожелать иного страховщика или вовсе не страховать имущество);
• смерти страхователя;
• банкротства предприятия;
• ликвидации страховщика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации;
• перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не согласовано со страховщиком;
• признания договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Особые условия прекращения страхования устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах страхования, уточняя причины прекращения и недействительности договоров страхования.

Примечание. А. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором страхования или достигнуто согласием сторон:

• о намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если этим договором не предусмотрено иное;
• свое намерение страхователь излагает в форме письменного заявления, а страховщик - письменного сообщения;
• договор страхования считается прекращенным с 00 часов дня, следующего за 30-м днем со дня подачи заявления страхователя страховщику или получения сообщения страховщика страхователем;

в правилах может встретиться оговорка: страхователь имеет право досрочно прекратить лишь договор страхования, заключенный на срок не менее девяти месяцев.
Б. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему за неистекший срок договора страховые взносы за вычетом понесенных расходов.
Если такое требование страхователя вызвано нарушением со стороны страховщика правил и договора страхования, то он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
В. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю страховые взносы полностью. Если же такое требование страховщика вызвано невыполнением страхователем правил и договора страхования, то страховщик возвращает ему лишь часть взносов за неистекший срок договора минус понесенные расходы.
Г. В случае смерти страхователя, являющегося физическим лицом, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное.
Д. Если в период действия договора страхования страхователь, являющийся физическим лицом, признан судом недееспособным либо ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности осуществляют опекун или попечитель.
Е. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательством Российской Федерации.
Ж. В случае утери страхователем страхового полиса ему по его письменному заявлению на период действия договора страхования выдается дубликат. После выдачи дубликата утерянный полис считается недействительным и не подлежит оплате при совершении страховых случаев.

Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом (см. п. 2 ст. 930; п. 2 ст. 934; п. 1 ст. 940 ГК РФ и др.).

Недействительность договора страхования может возникнуть по общим и специальным основаниям.

Общие основания недействительности договора страхования - это:

1. несоответствие заключенного договора страхования закону или иным правовым актам;
2. заключение договора страхования с целью, заведомо противоречащей основам правопорядка и нравственности;
3. заключение договора страхования с лицом недееспособным либо ограниченно дееспособным или под воздействием:

• заблуждения;
• обмана;
• насилия;
• угрозы и т.п. (см. ст. ст. 166 - 181 ГК РФ).

По специальным основаниям договор страхования согласно законодательству может быть признан недействительным:

1. по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску его наследников, если договор личного страхования был заключен в пользу этого лица без его письменного согласия (см. ст. 934 ГК РФ);
2. по требованию страховщика, если после заключения договора страхования установлено, что до его заключения страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, содержащих существенные условия страхования. Если эти обстоятельства уже отпали, то страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным;
3. по требованию страховщика, если страхователь обманул его, указав завышенную страховую стоимость, в том числе если это превышение явилось следствием двойного страхования или умышленного обмана с действительной стоимостью.

Особые условия недействительности договора страхования конкретизируют эту процедуру.

Примечание. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения:
а) в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
б) а также если:
- договор был заключен после наступления страхового случая;
- было застраховано имущество, подлежащее конфискации по решению суда.

Признание договора страхования недействительным обосновывается решением суда, арбитражного или третейского.

В случае признания договора страхования недействительным страхователю возвращается страховой взнос за вычетом расходов страховщика.

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским, в соответствии с их компетенцией.

Очередной рабочий документ, либо следующий за договором страхования, либо эквивалентный ему, - это страховое свидетельство (полис, сертификат, квитанция).

Октябрь 2012 г.

Согласно норме п. 1 ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Завершается страховая защита обычно с истечением срока действия договора страхования или досрочно при исполнении страховщиком своего обязательства в полном объеме (т.е. когда общая сумма страховых выплат по страховым случаям оказывается равной страховой сумме).

В договоре добровольного страхования, как правило, указывается условие о прекращении обязательства страховщика в момент окончания срока действия договора страхования (п. 3 ст. 425 ГК). Вместе с тем в договоре страхования, например, к бракосочетанию детей ("свадебное страхование") в соответствии с правилами страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства страховщиком осуществляется и в период после окончания срока действия договора, т.е. до момента наступления определенного договором события (вступления в брак) или дожития до предусмотренного возраста, если такое событие у застрахованного лица не наступило. Это условие договора страхования также соответствует норме абз. 2 п. 3 ст. 425 ГК.

Договоры обязательного страхования действуют обычно в течение периода, определяемого продолжительностью времени действия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхования залогового имущества (ст. 343 ГК) действует в течение времени действия договора о залоге.

Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки, т.е. с момента посадки в транспортное средство и до выхода из него после окончания поездки.

Обязательное государственное страхование госслужащих осуществляется по договорам длительного действия или по пролонгируемым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.

В соответствии с нормой п. 2 ст. 425 ГК стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение достаточно широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхования еще нс заключен. В этих случаях в действующем договоре страхования предусматривается условие обеспечения страховщиком страховой зашиты в течение, например, до 30 дней после окончания срока действия первого договора – до момента заключения следующего договора страхования.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, – общий, три года.

Признание договора страхования недействительным

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, содержащимися в нормах ст. 166–181 ГК. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

• а) несоответствия закону или иным правовым актам;
• б) мнимого или притворного характера сделки;
• в) заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности;
• г) заключения договора с недееспособным гражданином;
• д) заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований для признания договоров страхования недействительными. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недействительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) – ст. 928 ГК.

Согласно п. 2 ст. 930 ГК договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, считается недействительным.

В соответствии с п. 2 ст. 932 ГК по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, признается ничтожным. Также считается ничтожным договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (п. 2 ст. 933 ГК). Договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 1 и 3 ст. 944 ГК).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).

При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены стра­хователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвращает ему выплачен­ные страховые взносы за вычетом понесенных расходов. Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Ко­дексе не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформули­ровано в ст. 958 ГК так: «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала… » Основания для досрочного прекращения договора страхования приве­дены в ст.

Признание договора страхования недействительным

Суть была такова: страховалось помещение в старом здании с неисправной проводкой (пожар присутствовал в списке рисков), страхователь о проблемах с коммуникациями знал, но при заключении договора страхования не сказал. А страховщик не использовал право самостоятельной проверки и в своей анкете вопрос о проводке не указал. Его клиент на все пункты анкеты ответил правдиво, дополнительных вопросов ему не задали.

Важно

Соответственно, причислять его действия к даче заведомо ложных данных нельзя. И претензии страховщика (который все-таки возместил потери страхователя из-за пожара) неуместны. Такие примеры есть не только в практике добровольной страховки, но и в ситуациях, связанных с договором обязательного страхования.

Но в подобных ситуациях суд не всегда принимает сторону обвиняемого участника страховой сделки.

Прекращение договора страхования

Договор вступает в силу тогда, когда страхователь осуществляет первый взнос. А факт его подписания подтверждается выдачей страхового полиса, к которому прилагаются правила страхования. В страховом свидетельстве должна содержаться следующая информация:

• наименование документа;
• название, юридический адрес, банковские реквизиты компании-страховщика;
• персональная информация о страхователе;
• об объекте страхования;
• о размере суммы;
• о страховых рисках;
• о размерах страхового взноса, порядке и сроке его внесения;
• о сроке действия документа;
• о том, при каких обстоятельствах он может быть изменен или расторгнут.

В завершении описываются условия по соглашению сторон вместе с дополнениями к правилам, ставятся подписи сторон.

54. прекращение договора страхования. признание его недействительным

Если учредительные документы организации признаны недействительными, то, само собой, это не является основанием для признания договора страхования недействительным, пока организация не будет исключена из ЕГРЮЛ. В то же время недействительная доверенность может стать основанием для признания договора недействительным. Недействительными признаются также договоры страхования, которые признаны мнимыми или притворными.

Кроме того, отдельно выделим договоры страхования, которые являются незаключенными. По общему правилу договор считается заключенным, когда достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Договор страхования признается недействительным в некоторых случаях

Часто подобные проблемы связаны с теми либо другими нюансами договора страхования. Признание договора страхования недействительным - одна из таких ситуаций. В суде нелегитимность бумаги признается в следующих ситуациях:

• Ее заключали после наступления случая страхования.
• Имущественный объект, который застрахован, подлежит конфискации.

Основания признания недействительным договора страхования Страховой договор может быть признан недействительным, если согласно нынешнему законодательству есть основания признать его таковым:

1. соответствующий договор не соответствует нормам закона либо прочим правовым актам;
2. соглашение заключено с целью, заведомо противоречащей основам нравственности и правопорядка;
3. договор подписан недееспособным гражданином (или ограниченно дееспособным) либо под влиянием обмана, правопорядка, насилия, угроз и т.

Договор страхования

Но одного наличия этого документа мало. Он еще и должен быть действительным. Недействительный страховой договор А когда контракт между страховщиком и страхователем может быть признан недействительным? Всего можно назвать семь условий, способных прекратить действие договора:

• окончание срока (или дополнительного периода, если это страхование профессиональной ответственности);
• исполнение обязательств (выплата возмещения);
• смерть страхователя (исключение – договор страхования жизни или действие процедуры наследования прав страхователя);
• отсутствие поступлений взносов от страхователя;
• требование одной из сторон о прекращении действия документа;
• ликвидация страховой компании;
• признание факта незаконности документа.

И только в последнем случае для признания договора страхования недействительным требуется решение суда.

4. недействительность договора страхования

Внимание

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями дого­вора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена дос­рочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекра­щения договора, если иное не оговорено в договоре. — Если договор прекращается по требованию страхователя, то страхов­щик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если же при этом досрочное рас­торжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю упла­ченные страховые взносы без всяких вычетов.

Прекращение договора страхования, причины признания его недействительным.

Кроме того, страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. Примечание. Сторона договора страхования должна обращаться в суд по спорной сделке, если у нее нет возможности урегулировать этот вопрос с другой стороной. Спорные моменты, как правило, сложно урегулировать в части применения реституции.
Оспоримый договор может быть признан недействительным только судебным органом. К оспоримым относятся такие договоры страхования, которые: 1) совершены юридическим лицом в противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными в его учредительных документах (ст. 173 ГК РФ); 2) совершены лицом, полномочия которого ограничены (ст.

Недействительность договора страхования

Инфо

Таковым документ признается в судебном порядке, основаниями для этого являются следующие обстоятельства:

• документ был подписан после того, как наступил страховой случай;
• застрахованное имущество было конфискованным.

Если говорить об общих основаниях, то документ считается недействительным после истечения срока его действия, выполнение страховой компанией предусмотренных законом обязанностей в полном объеме, нарушение сроков осуществления взносов со стороны страхователя. Интересно! Если свое имущество страхует юридическое лицо, то при условии его ликвидации документ аннулируется. Исключением является принятие по наследству застрахованного имущества.

Еще по закону договор страхования признается недействительным в случаях, когда страховая компания ликвидирована, досрочно было подано заявление от одной из сторон или в других ситуациях, предусмотренных законом РФ.

Основания признания недействительным договора страхования

ГК РФ), например при отсутствии доверенности, если учредительными документами предусмотрено обязательное наличие доверенности на совершение таких действий; 3) совершены без согласия попечителя лицом, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 176 ГК РФ); 4) совершены лицом, впоследствии признанным недееспособным, если в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ); 5) фиксируют завышение страховой суммы в результате обмана со стороны страхователя (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Обратим внимание на то, что, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным только в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Договор страхования признается недействительным в случаях

Есть много случаев в судебной практике признаний договора страхования недействительным, но иногда ничтожность документа доказывается без обращения в суд. Это возможно при следующих условиях:

1. сделка была оформлена с недееспособным человеком, имеются в виду психические расстройства;
2. страховка была оформлена на риск, который не внесен в перечень страховых случаев, утвержденный законом.

Случаи бывают и другие, например, имело место страхование интересов, трактуемых как противоправные, это же касается последствий игромании. Расходы, идущие на освобождение заложников, тоже не являются объектом страхования.

Незаконным считается подписание документов с гражданином, не имеющим официальных прав на материальные благи, которые страхуются.

Оспоримые и ничтожные договоры

Закон подразделяет все недействительные договоры на два общих вида - ничтожные сделки и оспоримые договоры.

В данном разделе работы необходимо проанализировать отличия оспоримых и ничтожных сделок.

Статья 166 ГК воспроизводит традиционное деление недействительных договоров на оспоримые и ничтожные.

Главное отличие их в том, что оспоримым является договор недействительный в силу решения суда, ничтожным же признается договор, недействительный сама по себе независимо от решения суда.

В случаях, когда закон признает договор страхования ничтожным, функция суда обычно состоит только в применении к нему предусмотренных в законе последствий. Вместе с тем, если в суде будет, все-таки, возбужден спор, предметом которого служит одно лишь признание сделки ничтожной (например, вследствие нарушения формы и до того, как сделка будет исполнена), суд все же, руководствуясь общими нормами гражданского или соответственно арбитражного процесса, должен принять исковое заявление и вынести решение по существу заявленного требования.

Есть и еще некоторые различия между указанными видами недействительных договоров. Одно из них состоит в том, что ничтожный договор недействителен с самого начала его совершения, в то время как оспоримый в зависимости от решения суда признается недействительным с момента его заключения либо вынесения решения суда. Различие состоит и в том, что спор о ничтожности договора и его последствиях может возбудить любое лицо, в то время как оспоримый договор признается недействительным только по заявлению заинтересованного лица, в роли которого может выступать и тот, кто совершил договор, и третье лицо.

Так недействительными признаются: Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ); договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст.930 ГК РФ); договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст.934 ГК РФ);

Ничтожными договоры страхования являются по следующим причинам: по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (ст.932 ГК РФ); Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен (ст.933 ГК РФ); Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст.951 ГК РФ);

Ничтожный договор недействителен в силу нормы права в момент его совершения, поэтому судебного решения о признании его недействительной не требуется. Ничтожный договор не подлежит исполнению. На ничтожность договора вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий его недействительности любые заинтересованные лица.

Суд, установив при рассмотрении дела факт совершения ничтожного договора, констатирует его недействительность и вправе применить последствия недействительности ничтожного договора по собственной инициативе. Закон предусматривает возможность признания судом в исключительных случаях ничтожного договора действительным).

Общие последствия недействительности договоров

По общему правилу, ничтожный договор, исполнение которой не начато ни одной из сторон, не порождает никаких юридических последствий. Вместе с тем, если стороны намерены начать исполнять ничтожный договор, любое заинтересованное лицо, правам которого исполнение этого договора может создать угрозу, вправе на основании ст. 12 ГК предъявить иск о запрещении исполнения договора как действия, создающего угрозу нарушения права.

Необходимо рассмотреть последствия ничтожных договоров.

Во-первых, последствием недействительности ничтожного договора, не соответствующего требованиям закона или иных правовых актов в данном случае является двусторонняя реституция.

Во-вторых, последствиями договора, совершенного с целью, противной основам правопорядка и нравственности в зависимости от наличия умысла у обеих или только у одной из сторон являются соответственно недопущение реституции или односторонняя реституция.

При наличии умысла у обеих сторон в случае исполнения договора обеими сторонами в доход государства взыскивается все полученное ими по договору, а в случае исполнения договора одной стороной с другой стороны взыскивается в доход государства все полученное ею и все причитавшееся с нее первой стороне в возмещение полученного (недопущение реституции). При наличии умысла лишь у одной из сторон такого договора всё полученное ею по договору должно быть возвращено другой стороне, а полученное последней или причитавшееся ей в возмещение исполненного взыскивается в доход государства (односторонняя реституция). Если при наличии умысла у одной из сторон договор исполнен только виновной стороной, то с невиновной стороны взыскивается в доход государства всё полученное ею по договору.

В-третьих, последствием мнимого договора является двусторонняя реституция. Наличие при совершении мнимого договора цели, заведомо противной основам правопорядка и нравственности, превращает его в договор, предусмотренный ст. 169 ГК, с соответствующими последствиями.

В случае совершения притворного договора воля сторон направлена на установление между сторонами договора гражданско-правовых отношений, но иных по сравнению с выраженными в волеизъявлении сторон (например, заключение договора купли-продажи недвижимого имущества с обязательством обратной продажи через определенный срок, прикрывающего договор о залоге в обеспечение возврата займа, с целью избежать судебной процедуры обращения взыскания на заложенное имущество).

Ничтожность притворного договора не вызывает правовых последствий, предусмотренных п. 2 ст. 167 ГК. В соответствии с п. 2 ст. 170 ГК к договору, который стороны действительно имели в виду, применяются относящиеся к ней правила. Совершение прикрываемого договора имеет, как правило, незаконную цель, что, однако, не означает его обязательной недействительности.

В-четвертых, ничтожность договоров, совершенных лицом, признанным недееспособным, и договоров, совершенных малолетним влечет одинаковые правовые последствия, предусмотренные п. 1 ст. 171 и ст. 1107 ГК.

Основным последствием этих договоров является двусторонняя реституция.

Дополнительным последствием является обязанность дееспособной стороны возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности или малолетстве другой стороны. В соответствии с общим правилом действует презумпция вины причинителя вреда, поэтому на дееспособную сторону ложится бремя доказывания отсутствия своей вины.

Статьи 171, 172 ГК предусматривают возможность судебного признания рассматриваемых договоров недействительными по иску законных представителей недееспособного и малолетнего в случае, если она совершена к выгоде недееспособного или малолетнего. Договор должен признаваться совершенным к выгоде недееспособного или малолетнего, если суд придёт к выводу, что добросовестно действующий опекун, родитель или усыновитель при тех же обстоятельствах совершил бы этот договор от имени недееспособного или малолетнего.

В-пятых, необходимо рассмотреть последствия недействительности договоров, совершенных с нарушением формы, установленной для них законом. При заключении договора в простой письменной форме стороны могут в качестве последствий несоблюдения этой формы предусмотреть недействительность такого договора. Такие последствия стороны вправе предусмотреть в своем соглашении относительно любого договора. Как отмечалось ранее, в законе, иных правовых актах, соглашении сторон могут быть установлены правовые последствия невыполнения дополнительных требований к форме договора. Если ни в нормативных актах, ни в соглашении сторон такие последствия не оговорены, то в случае несоблюдения дополнительных требований и при наличии спора не допускаются свидетельские показания. Но в соответствующих актах или в соглашении сторон может быть установлено, что несоблюдение дополнительных требований влечет за собой недействительность договора.

В случае совершения договора, требующего нотариального удостоверения закон говорит лишь об обязательности такого удостоверения договора, не предусматривая конкретных последствий нарушения этого требования. Следовательно, последствия такого нарушения в виде ничтожности договора определены в общей норме - п. 1 ст. 165 ГК. Эти последствия наступают и тогда, когда нотариальное удостоверение договора предусмотрено соглашением сторон, хотя бы закон и не требовал ее нотариального оформления.

Судам приходится сталкиваться и с такими фактами, когда договор оказывается нотариально не удостоверенным вследствие смерти одной из сторон. Если наследники отказываются облечь договор в нотариальную форму, то предъявление иска в соответствии с п. 2 ст. 165 ГК представляется вполне правомерным. Такой иск может быть предъявлен к наследникам умершего.

Рассмотрение исков о признании договора действительным представляет особую сложность тогда, когда предмет договора неоднократно отчуждался и в каждом из этих случаев договор не был нотариально оформлен. Если при заключении первого договора одна из сторон уклонилась от соблюдения установленной формы договора, последний владелец того или иного имущества, вправе согласно п. 2 ст. 165 ГК требовать признания действительными как первого, так и последующих договоров. В качестве соответчиков по такому делу должны быть привлечены сторона по первоначальной сделке, юридически являющаяся собственником имущества, и стороны по последующим договорам.

В случае признания судом действительным договора, не оформленного нотариально, его последующее нотариальное удостоверение не требуется.

В пункте 3 ст. 165 ГК предусмотрена возможность «исцеления» пороков договора, вызванных несоблюдением требования о его государственной регистрации, т.е. недействительности (ничтожности) такого договора, отказа в признании его заключенным до момента регистрации, недопустимости влияния на отношения с третьими лицами или ссылки на договор в отношениях с третьими лицами. При наличии определенных условий суд вправе вынести решение о регистрации этого договора.

К таким условиям относятся:

• 1)совершение договора в надлежащей форме, т.е. соблюдение требуемой законом простой письменной или нотариально удостоверенной форме;
• 2) уклонение одной из сторон от регистрации договора;
• 3) предъявление в суд требования другой стороны о регистрации договора.

В отличие от признания судом действительным договора, не требующей её последующего нотариального удостоверения, после вынесения решения о регистрации договора он должен быть в соответствии с решением суда зарегистрирован в надлежащем порядке.

Уклонение стороны от нотариального удостоверения или государственной регистрации договора может причинить убытки другой стороне. При необоснованности такого уклонения, т.е. наличии вины уклоняющейся стороны, она должна возместить другой стороне убытки, вызванные задержкой в совершении или регистрации договора.

Последствия оспоримых договоров

Рассмотрим последствия оспоримых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом.

К первой категории следует отнести договоры, совершенные юридическим лицом в противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными в его учредительных документах, т.е. за пределами специальной правоспособности этого юридического лица, например, совершение некоммерческой организацией договора, направленного на извлечение прибыли и при этом не соответствующей целям её создания) и договора, совершенные юридическим лицом, не имеющим лицензии на соответствующий вид деятельности.

Данные договоры могут быть признаны судом недействительными при наличии двух условий:

• - договор совершён за пределами правоспособности юридического лица;
• - другая сторона договора знала или заведомо должна была знать о его незаконности.

Статья 173 ГК предусматривает ограниченный круг лиц, управомоченных на предъявление иска о признании указанных договоров недействительными: само юридическое лицо; его учредитель (участник); государственный орган, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью юридического лица. Другая сторона по договору предъявлять такой иск не вправе. В соответствии с гражданским процессуальным законодательством бремя доказывания наличия обоих условий, необходимых для признания договора недействительным, ложится на истца, заявившего это требование. Последствием недействительности этих договоров является двусторонняя реституция.

Под ограничением полномочий на совершение договора в смысле ст. 174 ГК понимается выход лица, совершающего сделку, за пределы своих полномочий в случаях неочевидного ограничения его полномочий.

Закон, охраняя интересы добросовестных контрагентов, допускает признание таких договоров недействительными только в случае недобросовестности контрагента, который знал или заведомо должен был знать об указанных ограничениях, и только по иску лица, в интересах которого установлены ограничения. Последствием признания такой сделки недействительной являются двусторонняя реституция.

По этому поводу Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ 14 мая 1998 г. разъяснил некоторые вопросы применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок», в частности Пленумом было отмечено следующее: «Учитывая положения статьи 166 ГК РФ, при рассмотрении исков о признании сделки недействительной по основаниям, предусмотренным в статье 174 ГК РФ, судам следует иметь в виду, что такие сделки являются оспоримыми и соответствующий иск может быть предъявлен в течение года со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной».

Следующая категория договоров, являющихся оспоримыми - это договоры совершенные несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет (за исключением несовершеннолетнего, ставшего полностью дееспособным) без согласия его родителей, в случаях, когда такое согласие требуется в соответствии со ст. 26 ГК, может быть признана судом недействительной по иску родителей, усыновителей или попечителя.

В случае признания такого договора недействительным применяются правила, предусмотренные п. 1 ст. 171 ГК, т.е. двусторонняя реституция и, кроме того, возмещение дееспособной стороной несовершеннолетнему реального ущерба в случае, если дееспособная сторона знала или должна была знать о факте несовершеннолетия другой стороны.

Третий вид таких договоров - это договоры по распоряжению имуществом (за исключением мелких бытовых сделок), совершенная гражданином, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами, может быть признана судом недействительной по иску попечителя с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 171 ГК, т.е. двусторонняя реституция и, кроме того, возмещение дееспособной стороной ограниченно дееспособному реального ущерба, если дееспособная сторона знала или должна была знать об ограничении дееспособности другой стороны.

Договор, совершенный гражданином, хотя и дееспособным, но в момент совершения договором, находившимся в таком состоянии, когда он не способен был понимать значения своих действий или руководить ими (нервное потрясение, опьянение, иное болезненное состояние), в соответствии сост. 177 ГК может быть признан недействительным по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате его совершения. Последствия признания этого договора недействительным определяются по правилам п. 1 ст. 171 ГК, т.е. двусторонняя реституция и, кроме того, возмещение стороне, которая в момент совершения сделки не могла понимать значение своих действий или руководить ими, реального ущерба другой стороной, если она знала или должна была знать о состоянии первой стороны.

В-четвертых, могут быть применены последствия недействительности оспоримого договора, совершенного под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение.

В связи с несоответствием волеизъявления действительной воле стороны такой договор может быть признан судом недействительным.

Основным последствием признания этого договора недействительным является двусторонняя реституция.

Кроме того, заблуждавшаяся сторона вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны. При этом вина другой стороны может иметь только форму небрежности, так как умышленная форма вины свойственна договору, совершенной под влиянием обмана. Если вина другой стороны не доказана, сторона, по иску которой договор признан недействительным, обязана возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны

Еще один вид оспоримого договора - договор, совершенный под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, или договор, который лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).

Такой договор также может быть признан судом недействительным.

Эти договоры могут быть признаны судом недействительными по иску потерпевшего.

Последствиями признания указанных договоров недействительными являются односторонняя реституция, а также возмещение контрагентом понесенного потерпевшей стороной реального ущерба.

Таким образом, договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Нормы ГК РФ расширили круг оснований -признания страхового договора недействительным: 1) в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ отсутствие у страхователя либо выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества по договору страхования имущества; 2) ненадлежащий страхователь в договорах страхования риска ответственности за нарушение договора и предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ); 3) несоблюдение письменной формы договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ); 4) предоставление страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров убытков, если это установлено после заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ), кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали; 5) завышение страховой суммы в договоре страхования вследствие обмана страхователем страховщика. Согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость в имущественном страховании и страховании предпринимательского риска.