Organizzazione creditizia non bancaria. Oltre a Russian Post, che opera sulla base di una legge federale separata, la Banca centrale delle organizzazioni creditizie non bancarie

(NPO) è un organismo creditizio che ha il diritto di effettuare determinate operazioni bancarie stabilite dalla Banca Centrale della Federazione Russa.

Peculiarità:

Le NPO nel sistema creditizio della Federazione Russa sono altamente specializzate: esistono solo nel campo dei pagamenti.

Le NPO russe non hanno il diritto di attrarre fondi da persone giuridiche e individui in depositi allo scopo di collocarli per proprio conto e a proprie spese.

Alle ONP è vietato svolgere attività produttive, commerciali e assicurative.

Le NPO sono apparse per la prima volta sul mercato bancario all'inizio degli anni '90 del secolo scorso su raccomandazione del Fondo monetario internazionale nelle condizioni di mancati pagamenti bancari e un sistema di regolamenti surrogati basato sul baratto con la prospettiva di servire nuovi sistemi di regolamento: interbancari , scambio, aziendale, ecc.

Tipi di organizzazioni creditizie non bancarie:

Organizzazioni che effettuano operazioni di regolamento, come l'apertura e il mantenimento di conti bancari di persone giuridiche, che effettuano transazioni per conto di persone giuridiche sui loro conti bancari;

Organismi che effettuano operazioni di deposito e credito previste dalla legge;

Organismi di riscossione che hanno il diritto di riscuotere fondi, fatture, documenti di pagamento e liquidazione.

Licenze:

Licenza per effettuare operazioni bancarie con fondi in rubli o con fondi in rubli e valuta estera per il regolamento di organismi creditizi non bancari

Licenza per effettuare operazioni bancarie con fondi in rubli o con fondi in rubli e valuta estera per istituti di credito non bancari che effettuano operazioni di deposito e credito.

Le NPO potrebbero non avere una licenza di credito (ma solo una licenza di liquidazione).

Organizzazione creditizia non bancaria (NPO)

Organizzazione creditizia non bancaria(NPO) – uno che ha il diritto di effettuare determinate operazioni bancarie. La definizione di NPO è data dalla legge federale del 2 dicembre 1990 n. 395-1 “Sulle banche e sulle attività bancarie”. Le combinazioni accettabili di operazioni bancarie per le organizzazioni senza scopo di lucro sono stabilite dalla Banca di Russia. I requisiti legislativi per gli istituti di credito non bancari sono inferiori rispetto a quelli per le banche, il che è associato a un minor grado di rischio nelle transazioni.

In generale, gli organismi creditizi non bancari possono essere suddivisi in tre tipologie principali: organismi creditizi non bancari di regolamento (RNCO), organismi creditizi non bancari di pagamento (PNCO) e organismi creditizi di deposito non bancari (NDCO).

Secondo l'istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa n. 129-I del 26 aprile 2006 “Sulle operazioni bancarie e altre transazioni di regolamento degli enti creditizi non bancari, norme obbligatorie per il regolamento degli organismi creditizi non bancari e le peculiarità di vigilanza della Banca di Russia sulla loro conformità", le RNCO svolgono i seguenti tipi di attività:

Apertura e tenuta di conti bancari per persone giuridiche;

Effettuare transazioni per conto di persone giuridiche, comprese le banche corrispondenti, sui loro conti bancari;

Incasso di fondi, effetti, documenti di pagamento e liquidazione e servizi di cassa per persone giuridiche;

Acquisto e vendita di valuta estera in forma non monetaria;

Effettuare trasferimenti di denaro per conto di privati senza aprire conti bancari (ad eccezione dei bonifici postali);

RNKO non ha il diritto di: attrarre fondi da persone fisiche e giuridiche per depositi; aprire e mantenere conti bancari per privati, effettuare transazioni per conto di privati sui loro conti bancari; acquistare e vendere valuta estera in contanti; attrarre depositi e collocare metalli preziosi, nonché emettere garanzie bancarie.

In altre parole, la RNKO non ha il diritto di attrarre depositi ed emettere prestiti; essa fornisce un sistema di pagamenti e trasferimenti;

Attualmente sul mercato si possono distinguere i seguenti gruppi di RNCO:

Organizzazioni di compensazione: Camera di compensazione CJSC, Centro di compensazione interregionale CJSC, Centro di compensazione OJSC Mosca, ecc.;

Centri di regolamento sul mercato mobiliare, ad esempio la NPO RTS Clearing House;

Camere di compensazione che forniscono servizi a persone giuridiche, comprese le banche corrispondenti nei mercati dei cambi, come il Depositario nazionale dei regolamenti, che serve il cambio valutario interbancario di Mosca;

Organizzazioni di regolamento che operano nel mercato interbancario, ad esempio NPO Payment Center, che serve il sistema di pagamento Golden Crown e ha accordi con oltre 130 banche;

Organizzazioni di insediamento specializzate nel trasferimento di fondi da individui senza aprire conti bancari, come Western Union DP Vostok, NPO Rapida.

Un organismo di credito non bancario di pagamento ha il diritto di effettuare trasferimenti di denaro senza aprire conti bancari e altre operazioni bancarie ad essi correlate. Questo tipo di NPO è apparso con l'approvazione della legge "Sul sistema di pagamento nazionale". Rispetto a un organismo di credito non bancario con pagamento di liquidazione, è consentita una gamma di operazioni più ristretta. Dovrebbe fornire un sistema di trasferimento privo di rischi nel quadro dell’organizzazione di pagamenti istantanei, elettronici e mobili.

Secondo il regolamento della Banca Centrale della Federazione Russa del 21 settembre 2001 n. 153-P "Sulle peculiarità della regolamentazione prudenziale delle attività degli istituti di credito non bancari che effettuano operazioni di deposito e credito", gli NDCO possono effettuare le seguenti operazioni bancarie:

Attirare fondi da persone giuridiche in depositi (per un certo periodo);

Collocamento di fondi prelevati da persone giuridiche come depositi per proprio conto e a proprie spese;

Acquisto e vendita di valuta estera in forma non monetaria (esclusivamente per proprio conto e a proprie spese);

Emissione di garanzie bancarie;

Svolgere attività sul mercato dei valori mobiliari.

NDCO non ha il diritto:

Attirare fondi da individui in depositi (su richiesta e per un certo periodo) e persone giuridiche in depositi su richiesta;

Aprire e mantenere conti bancari di persone fisiche e giuridiche, nonché effettuare pagamenti sugli stessi;

Impegnarsi nella riscossione di fondi, fatture, documenti di pagamento e liquidazione e servizi di cassa;

Acquistare e vendere valuta estera in contanti;

Attrarre depositi e collocare metalli preziosi;

Effettua trasferimenti di denaro per conto di privati senza aprire conti bancari.

In altre parole, gli NDCO non hanno il diritto di condurre operazioni di regolamento, ma possono effettuare determinate operazioni di credito e deposito.

L’unico esempio di tale organizzazione è la CJSC “Non-Bank Deposit and Credit Organization” Women’s Microfinance Network” creata nel 2005. Tuttavia, nel 2011, la sua licenza gli è stata revocata a causa della decisione di questa organizzazione di cessare le attività mediante liquidazione. Attualmente non esiste un NDCO sul mercato.

La procedura per l'apertura di tutte le NPO è prescritta nell'istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa del 2 aprile 2010 n. 135-I “Sulla procedura per la Banca di Russia per prendere decisioni sulla registrazione statale degli organismi creditizi e sul rilascio di licenze per le operazioni bancarie”.

L'Istruzione della Banca di Russia n. 137-I del 15 settembre 2011 “Sulle norme obbligatorie per le organizzazioni creditizie non bancarie che hanno il diritto di effettuare trasferimenti di denaro senza aprire conti bancari e relative altre operazioni bancarie, e le specifiche dell'esecuzione La supervisione della Banca di Russia sulla loro conformità."

Nel sistema bancario della Federazione Russa ai sensi della legge federale del 2 dicembre 1990 n. 395-1 “A proposito di banche e attività bancarie” tutti gli organismi creditizi sono divisi in due tipologie: banche e organismi di credito non bancario (NPO).

Tipi di istituti di credito nella Federazione Russa

Banche

Non bancario organismi di credito (NPO)

Il criterio principale che distingue un ente creditizio non bancario da una banca è l'elenco delle operazioni bancarie che la banca e l'ente senza scopo di lucro hanno il diritto di svolgere.

Cos'è una ONLUS? Quali tipologie di operazioni bancarie possono effettuare le NPO? Quali tipi di istituti di credito non bancari operano in Russia? E quante organizzazioni senza scopo di lucro operano attualmente nel sistema bancario della Federazione Russa? Quindi, per prima cosa.

Organizzazione creditizia non bancaria– si tratta di una persona giuridica, un'organizzazione commerciale che, al fine di realizzare un profitto come scopo principale delle sue attività, sulla base di una licenza ricevuta dalla Banca Centrale, ha il diritto di svolgere determinate operazioni bancarie; Allo stesso tempo, non è previsto che le NPO abbiano il diritto di aprire conti correnti per privati, di effettuare bonifici su conti bancari di privati e di attrarre fondi da privati sui depositi, e pertanto le NPO non partecipano e non dovrebbero partecipare a Sistema di assicurazione dei depositi. Dall'intero elenco delle operazioni bancarie, anche le NPO non possono ottenere il diritto di attrarre depositi e collocare metalli preziosi: tutti questi sono privilegi delle banche.

Fino alla metà del 2011, la legge “Sulle banche e sulle attività bancarie” stabiliva solo che gli istituti di credito non bancari potevano svolgere determinate operazioni bancarie, le cui combinazioni consentite erano stabilite dalla Banca di Russia. Il 27 giugno 2011 sono state emanate due leggi federali, si potrebbe dire, fatali per il sistema bancario russo: 161-FZ “ Sul sistema di pagamento nazionale" e 162-FZ "Sulle modifiche ad alcuni atti legislativi della Federazione Russa in relazione all'adozione della legge federale "Sul sistema di pagamento nazionale". Quest'ultimo, in particolare, ha modificato l'articolo 1 della legge n. 395-1 “Sulle banche e sulle attività bancarie”, dividendo gli organismi creditizi non bancari in diverse tipologie.

Ora la legge evidenzia:

1) Organizzazioni senza scopo di lucro che hanno il diritto di effettuare trasferimenti di denaro senza aprire un conto e condurre altre operazioni bancarie ad essi correlate - tali organizzazioni senza scopo di lucro hanno ricevuto il nome nei documenti della Banca Centrale della Federazione Russa e nella pratica NPO di pagamento;

2) Enti senza scopo di lucro che hanno il diritto di svolgere determinate operazioni bancarie, le cui combinazioni sono stabilite dalla Banca Centrale. La Banca di Russia ha stabilito queste combinazioni con l'istruzione n. 135-I, fornendo due tipi di licenze - per il cosiddetto Enti di insediamento senza scopo di lucro E Deposito e credito organizzazioni senza scopo di lucro.

Tipi di organizzazioni creditizie non bancarie nel sistema bancario della Federazione Russa

Enti di insediamento senza scopo di lucro

Dal 27 giugno 2013 nella Federazione Russa sono presenti 62 organismi di credito non bancari.

Deposito e credito organizzazioni senza scopo di lucro Rappresentano il gruppo più piccolo di organizzazioni senza scopo di lucro, ce ne sono solo 4 nel sistema bancario della Federazione Russa. Queste NPO possono attrarre fondi per depositi solo da persone giuridiche, collocare il denaro raccolto (emettere prestiti a persone fisiche e giuridiche), impegnarsi nell'acquisto e nella vendita di valuta estera in forma non contante, conducendo questa operazione esclusivamente a proprio nome e a proprie spese e rilasciare garanzie bancarie. Le organizzazioni senza scopo di lucro di deposito e credito non sono autorizzate ad aprire e mantenere conti bancari, effettuare transazioni per conto di persone fisiche e giuridiche, impegnarsi in riscossioni o effettuare trasferimenti senza aprire conti bancari.

Dal 27 giugno 2013, le operazioni di deposito e credito vengono effettuate dal Centro interregionale di microcredito Voronezh NDKO, fondato nel 2008 e che offre servizi di prestito per le piccole e medie imprese; La NPO di Mosca "Deposit Credit House", che fornisce prestiti a persone giuridiche e persone fisiche, oltre ad attrarre fondi da persone giuridiche sui depositi, la NPO "Zelenokumskaya", trasformata in una NPO da una banca nel 2012, e la NPO Tor Credit.

Un tempo, la ONG “Women's Microfinance Network”, fondata nel 2005 per sostenere le donne imprenditrici, divenne abbastanza conosciuta. Nel 2011, la licenza bancaria di “ZhMS” è stata revocata a causa della decisione sull’autoliquidazione, tuttavia ora la “Rete di microfinanza femminile” non funziona più come un’organizzazione creditizia, ma come un’organizzazione di microfinanza. A giudicare dalla presenza minima di NPO di deposito e credito nella “comunità” bancaria e dal calo dei livelli di reddito, questo tipo di NPO cesserà di esistere del tutto o si sposterà nel settore della microfinanza.

Alle organizzazioni senza scopo di lucro di deposito e credito viene rilasciata una licenza per svolgere operazioni bancarie in conformità con l'Appendice n. 10 dell'Istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa n. 135-I"Sulla procedura con cui la Banca di Russia prende decisioni sulla registrazione statale delle organizzazioni creditizie e sul rilascio di licenze per le operazioni bancarie." Le opzioni di licenza disponibili per le moderne NPO di deposito e credito possono essere visualizzate facendo clic sulle immagini a destra.

NPO di pagamento devono la loro comparsa principalmente alla legge n. 161-FZ“Sul sistema di pagamento nazionale”, che obbliga tutte le persone giuridiche a fornire servizi di trasferimento di denaro , hanno lo status di banca o organizzazione senza scopo di lucro e operano, di conseguenza, con una licenza della Banca Centrale. Il fatto è che per lavorare con la moneta elettronica ed effettuare pagamenti accettati da privati a favore di altre persone fisiche o giuridiche, una condizione necessaria e sufficiente è che la licenza abbia il diritto di effettuare trasferimenti senza aprire un conto bancario per i clienti. Per conformarsi alla nuova legge, gli operatori di moneta elettronica più noti sul mercato, che in precedenza operavano come normali società commerciali, hanno ricevuto dalla Banca Centrale della Federazione Russa la licenza per il pagamento da parte di organizzazioni senza scopo di lucro e hanno iniziato ad operare come organismo di credito non bancario. Pertanto, tutte le NPO di pagamento, tranne una, sono state create nel corso del 2012 e 2013, e solo MOSKLEARINGTSENTR (“Eleksnet”) ha ricevuto una licenza di NPO di pagamento nel marzo 2012, in sostituzione della precedente licenza rilasciata molti anni fa.

Alle NPO di pagamento viene rilasciata una licenza per effettuare operazioni bancarie in conformità con l'Appendice n. 25 dell'Istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa n. 135-I, che prevede le seguenti operazioni bancarie:

Effettuare trasferimenti di denaro senza aprire conti bancari, compresa la moneta elettronica (ad eccezione dei bonifici postali)

Apertura e mantenimento di conti bancari di persone giuridiche ed esecuzione di trasferimenti di denaro per conto di persone giuridiche, comprese banche corrispondenti, nei loro conti bancari (le NPO hanno il diritto di effettuare questa operazione solo in relazione ai conti bancari di persone giuridiche in relazione al guadagno di denaro bonifici senza aprire conti bancari)

Raccolta di fondi, fatture, documenti di pagamento e liquidazione e servizi di cassa per persone fisiche e giuridiche (le NPO hanno il diritto di effettuare questa operazione solo in connessione con l'implementazione di trasferimenti di denaro senza aprire conti bancari)

Traducendo in russo il linguaggio asciutto delle Istruzioni, possiamo affermare che, infatti, gli NPO di pagamento possono effettuare bonifici solo senza aprire un conto, utilizzando per questo i conti di corrispondenza LORO e accettando e incassando rigorosamente denaro e documenti relativi ai bonifici accettati. Minimo capitale autorizzato della nuova ONG di pagamentoè di 18 milioni di rubli.

Al 27 giugno 2013, in Russia operavano solo 10 NPO di pagamento: Delta Key, Dengi.Mail.Ru, Unified Cash, Moneta.ru, Mosca Clearing Center (Eleksnet), Premium, PayPal RU, PayU, EPS e Yandex. .Soldi.

Considera le diverse opzioni di licenza per le NPO di pagamento facendo clic sulle immagini della licenza bancaria per ingrandirle. Le licenze sono leggermente diverse, poiché l'Istruzione n. 135-I consente alle organizzazioni creditizie non bancarie di rilasciare licenze con un elenco completo di operazioni in conformità con la relativa Appendice a Istruzioni 135-I, e con alcuni di loro.

Enti di insediamento senza scopo di lucro dominano nel sistema bancario, rappresentano oltre il 77% di tutte le NPO registrate, e sono le NPO di regolamento che hanno il diritto di svolgere la più ampia gamma di operazioni bancarie previste per gli istituti di credito non bancari. Le organizzazioni senza scopo di lucro ricevono una licenza per svolgere operazioni bancarie in conformità con l'Appendice n. 9 dell'Istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa n. 135-I e hanno il diritto di aprire e mantenere conti bancari per persone giuridiche, effettuare trasferimenti di fondi per conto di persone giuridiche, comprese le banche corrispondenti, attraverso i loro conti bancari senza restrizioni previste per le medesime tipologie di operazioni previste per gli Enti di Pagamento senza scopo di lucro, nonché per l'incasso di fondi, effetti, pagamenti e documenti di regolamento e servizi di cassa persone giuridiche e persone fisiche (effettuati solo in relazione a trasferimenti di denaro senza apertura di conti bancari, compresa la moneta elettronica), per l'acquisto e la vendita di valuta estera in contanti e in forme non contanti, per effettuare trasferimenti di denaro senza apertura conti bancari.

Né le NPO di pagamento né quelle di regolamento possono emettere prestiti o raccogliere fondi per i depositi.

Tra le Organizzazioni senza scopo di lucro di insediamento ci sono organizzazioni specializzate nella riscossione. Ad esempio, sul mercato è ampiamente conosciuta la NPO INKAKHRAN, che fornisce servizi per la raccolta e il trattamento di contanti su quasi tutto il territorio della Russia, e la NPO BRINKS, che trasporta valuta estera, titoli, metalli preziosi e pietre preziose. I clienti di queste NPO sono molto spesso banche, perché organizzare e mantenere il proprio servizio di riscossione è un processo piuttosto complesso e costoso, che non tutte le banche possono permettersi, e non tutte le filiali bancarie possono permettersi, quindi le NPO specializzate in questo settore di mercato spesso hanno un vantaggio rispetto alle banche in termini di tariffe e livello di servizio, e le banche stesse diventano clienti di tali NPO.

Altre NPO di liquidazione, come Rapida, ORS e Leader, si concentrano sulla fornitura di servizi di liquidazione. I clienti di tali NPO sono persone fisiche che utilizzano servizi per inviare e ricevere trasferimenti di denaro, pagare vari tipi di servizi, nonché persone giuridiche che forniscono tali servizi, nonché banche che offrono servizi di pagamento ai propri clienti attraverso il sistema di regolamento NPO. Allo stesso tempo, ogni partecipante al sistema di pagamento nazionale trova la propria nicchia nel mercato dei pagamenti. Se "Rapida" è un insieme di servizi per rimborsare prestiti da qualsiasi banca tramite terminali, negozi partner, telefoni cellulari, pagamento di comunicazioni cellulari, Internet e servizi abitativi e comunali, pagamento di beni, mantenimento di portafogli elettronici, allora "Leader" è trasferimenti istantanei non solo in Russia, ma anche in tutto il mondo, e ORS sta implementando un progetto per consolidare le reti ATM, i punti di emissione di contanti e di accettazione dei pagamenti.

Possiamo dire che l'oggi si sta formando nuova generazione di istituti di credito non bancari, focalizzato su un servizio high-tech, conveniente e immediato. Il rapido sviluppo delle tecnologie Internet e il loro stretto intreccio con le tecnologie bancarie consente alle nuove NPO di “vivere” esclusivamente nello spazio virtuale, utilizzando le stesse banche, nonché le reti commerciali e terminali come punti fisici di interazione con i clienti. Le NPO di regolamento stanno ora diventando non solo operatori di trasferimento di denaro e operatori di trasferimento di denaro elettronico, ma agiscono anche come operatori di sistemi di pagamento, centri di compensazione, centri di regolamento al servizio dei sistemi di pagamento, delle borse valori e del mercato dei titoli. Per conquistare il mercato, la nuova generazione di NPO interagisce con quasi tutti i suoi soggetti: banche, catene di vendita al dettaglio, centri di elaborazione, reti di terminali, negozi online, sistemi di pagamento, operatori di telefonia mobile, fornitori di servizi. Le moderne NPO stanno costruendo le proprie reti di pagamento, integrando centinaia di banche nei sistemi di pagamento ed espandendo la geografia della loro presenza.

Ovviamente, un grande vantaggio che rende richiesti i servizi di regolamento è la velocità della loro implementazione, fornita dagli operatori di trasferimento di denaro, comprese le NPO di regolamento. Naturalmente, i servizi tradizionali forniti ai clienti da istituti di credito non bancari continuano ad esistere, ma il vettore di sviluppo delle NPO è volto a offrire servizi completi per i trasferimenti di denaro, la gestione dei portafogli elettronici e le transazioni con carte bancarie. E in questo ambito le ONP, insieme alle banche, diventano rappresentanti significativi e competitivi del sistema dei pagamenti nazionale.

ProfBanking pubblica il testo completo elenco delle NPO operanti in Russia accesso il 27 giugno 2013. Pieno elenco delle ONLUS (62 istituti di credito non bancari) è contenuta nella tabella allegata. Per ciascuna NPO sono indicati la forma organizzativa e giuridica, il numero di licenza bancaria, il tipo di NPO, la data di creazione, l'indirizzo e i numeri di telefono e il sito web ufficiale della NPO su Internet. Al 27 giugno 2013, in Russia non esistono altre organizzazioni creditizie non bancarie (eccetto quelle elencate nella tabella).

Comporre elenco delle ONLUS, abbiamo notato che, a differenza delle banche, le NPO preferiscono la forma di proprietà sotto forma di società a responsabilità limitata (quasi il 60% delle NPO sono registrate come LLC), la forma CJSC è stata scelta dal 29% delle organizzazioni creditizie non bancarie e solo 7 NPO (11% del numero totale di NPO) operano come società per azioni aperte. Poco più del 60% delle NPO hanno la registrazione a Mosca. Un terzo di tutte le ONLUS non sono presenti su Internet e non hanno siti web. Un numero significativo di organizzazioni creditizie non bancarie attualmente operative erano banche e poi si sono trasformate in NPO a causa dell'impossibilità di garantire il livello minimo richiesto di capitale proprio (capitale) - dal 2010, non meno di 90 milioni di rubli, e dal 2012 , non meno di 180 milioni . Le banche che non raggiungevano il livello di capitalizzazione richiesto furono costrette a chiudere o a richiedere una licenza sostitutiva. E se nel 2009-2011 per le banche, il cambiamento del proprio status in un'organizzazione creditizia non bancaria è stata un'ancora di salvezza nella lotta per la sopravvivenza, nel 2012-2013 hanno cominciato a nascere nuove organizzazioni senza scopo di lucro, sviluppando intenzionalmente le loro attività in il mercato dei servizi di pagamento.

ad eccezione delle Poste Russe, che operano sulla base di una legge federale separata

Si è sempre creduto che le imprese e le istituzioni che hanno il sostegno del governo o che sono completamente di proprietà del paese siano più stabili e protette da eventuali disastri economici. La stessa convinzione vale per le banche. Questa domanda comincia a preoccupare i potenziali clienti soprattutto in tempi di crisi. In Russia ci sono istituzioni finanziarie che, in un modo o nell'altro, sono legate alla struttura statale, anche se qui si possono fare alcune riserve.

La stabilità non si esaurisce con una situazione più stabile nei momenti di aggravamento della situazione economica. Il secondo vantaggio delle banche che godono della protezione statale è il fatto che hanno meno probabilità di ricevere restrizioni e sanzioni dal principale organismo statale di gestione finanziaria, la Banca Centrale della Federazione Russa. Le possibili sanzioni includono la revoca della licenza, il controllo sul lavoro di un'organizzazione finanziaria, la determinazione delle politiche e delle azioni di base.

Quale banca è di proprietà statale in Russia?

Se seguiamo rigorosamente la definizione di “stato”, allora, ovviamente, Solo la Banca Centrale Russa è di proprietà statale. La Banca Centrale della Federazione Russa (Banca di Russia) è un'organizzazione finanziaria di massimo livello che ha il diritto di emettere moneta, cioè di produrla ed emetterla. Questo diritto è monopolistico in tutto il Paese: solo la Banca Centrale ha il diritto di emettere moneta, organizzarne il processo di distribuzione e circolazione e ritirarla dalla circolazione. Le banconote emesse e le monete in uso sono obblighi assunti da questa organizzazione finanziaria statale, la cui sicurezza è il patrimonio della Banca Centrale Russa. Le decisioni sull'emissione di denaro o sul suo ritiro vengono prese dal Consiglio di amministrazione della Banca Centrale della Federazione Russa.

Tra le responsabilità della Banca Centrale rientrano anche lo sviluppo della politica monetaria e la regolamentazione delle attività delle banche (questo è un suo diritto inalienabile, legato ai poteri speciali). La Banca Centrale è inoltre impegnata a garantire il funzionamento affidabile e continuo del sistema di pagamento su tutto il territorio nazionale.

Possiamo dire che la Banca Centrale è il principale coordinatore del sistema creditizio, il che la rende l’organo di gestione economica del Paese.

La Banca Centrale concede prestiti ad altre organizzazioni finanziarie;
controlla le loro attività;
si occupa del rilascio e della revoca delle licenze per operare nel settore finanziario.

La Costituzione della Federazione Russa stabilisce che la funzione principale della Banca Centrale della Federazione Russa è garantire la stabilità dell'economia, in particolare la stabilità della valuta nazionale: il rublo. Per raggiungere questo obiettivo, la Banca Centrale può agire indipendentemente dalle altre agenzie governative. Questa ampiezza dei suoi poteri è determinata dalla legge “Sulla Banca Centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)”.

Quali altre banche in Russia sono di proprietà statale?

Se la Banca Centrale della Federazione Russa è interamente di proprietà dello Stato e ne è la personificazione nel settore finanziario, le altre banche, in realtà, lo sono solo parzialmente.

In alcune banche, il governo è il proprietario di maggioranza. Si tratta di banche come: Sberbank, VTB e alcuni altri.

Un’organizzazione finanziaria è parzialmente di proprietà statale se:

il proprietario di una partecipazione di controllo è un'organizzazione, struttura, dipartimento governativo;

Una partecipazione di controllo dà l’autorità di gestire l’organizzazione quasi da solo. Legalmente, la “partecipazione di controllo” è pari al 50% delle azioni + 1, se nella gestione della banca c'è un proprietario di tale partecipazione, non esiste conflitto di interessi, cioè diventa effettivamente il capo della gestione.

Tuttavia, va notato che la presenza di una persona (persona fisica o giuridica) con una quota del 20-30% può anche fornire un elevato livello di controllo, soprattutto se le restanti azioni sono distribuite e detenute da azionisti più piccoli.

Naturalmente, ci sono alcune restrizioni sui diritti: una quota di controllo dei voti non è sufficiente per prendere alcune decisioni importanti, sono richiesti almeno ¾ (75%) dei voti degli azionisti. Ciò vale tuttavia solo nel caso di decisioni particolarmente importanti (ad esempio, la liquidazione di un'organizzazione). Pertanto, la partecipazione di controllo, nonostante queste restrizioni, fa del suo proprietario l'unica autorità nella gestione.

lo Stato possiede azioni sufficienti per bloccare alcune decisioni;

Quota di blocco – 25%+1, il successivo segno di potere più grande e importante nella gestione dell’organizzazione. Il suo proprietario è la seconda persona dell'organizzazione. Questo numero di azioni consente di bloccare qualsiasi decisione dell'assemblea generale degli azionisti, poiché senza questo “25+1” non può verificarsi lo status quo previsto dalla legge.

Oltre a queste due varietà, ci sono anche quote di maggioranza e di minoranza. Il primo, inoltre, con una certa struttura di distribuzione delle azioni tra i proprietari, può avere funzioni di controllo, il secondo, secondo la definizione della legislazione della Federazione Russa, non è di controllo (dall'1% delle azioni).

la direzione e il coordinamento dell’attività della banca sono svolti interamente da rappresentanti della Banca Centrale o con la loro partecipazione.

Vale la pena scegliere una banca con il sostegno del governo?

È un dato di fatto che lo Stato controlla molte strutture finanziarie. L’unica domanda è fino a che punto. Secondo i rapporti, si tratta di un elenco con almeno 50 elementi.

Naturalmente, una banca con il sostegno statale, ad esempio, non offrirà al cliente il massimo interesse su un deposito, ma in cambio il depositante riceve stabilità nello stato del suo conto e garanzie sulla sicurezza dei fondi.

Se una persona intende ottenere un prestito, è meglio optare per le banche statali. Sicuramente non dovrai rimborsarlo integralmente con urgenza o cambiare prestatore durante la durata del contratto di prestito.

Di seguito è riportato un elenco incompleto delle banche statali in Russia, mentre il termine “stato” non significa la completa proprietà dello stato, ma la presenza della sua partecipazione nella gestione.

Cassa di risparmio russa;
VTB;
VTB24;
Gazprombank;
Banca di Mosca;
Vnesheconombank;
Rosselkhozbank;
Banca dell'Estremo Oriente.

In queste e in molte altre banche lo Stato è rappresentato da una quota di controllo.

Puoi facilmente scoprire quali organizzazioni finanziarie possono essere classificate come “banche statali della Federazione Russa”; l'elenco è disponibile qui:

Questa pagina fornisce un elenco aggiornato delle organizzazioni finanziarie nella cui gestione lo Stato è coinvolto in un modo o nell'altro. Ci auguriamo che lo troviate utile se avete domande.

Inutile dire che in Russia operano più di 1.000 banche e ognuna di esse vuole offrire i propri servizi ai propri clienti? Qualsiasi istituto finanziario ha la propria gamma di programmi, che differiscono per vantaggi e svantaggi. Ma quali condizioni possono essere definite effettivamente vantaggiose per il cliente? Di quale banca fidarti e di quale no? Con quale puoi iniziare a collaborare? Le banche commerciali nel sistema bancario russo sono presentate in una vasta gamma. E prima di scegliere un istituto finanziario, vale la pena studiarne le sfumature.

Valutazione

I clienti spesso hanno la sensazione che su ogni metro quadrato del territorio di una particolare banca li aspettino inganno e menzogna. Questo non è del tutto vero. Le migliori banche commerciali russe sono abbastanza oneste e operano in conformità con la legge. Le buone istituzioni finanziarie si concentrano sulla cooperazione a lungo termine. Pertanto, non è ragionevole allontanare il cliente al primo incontro.

E per essere convinto di tutto ciò, un potenziale cliente deve solo guardare il rating delle banche, secondo le recensioni delle persone che hanno utilizzato i servizi pertinenti. In questo modo potrai scegliere un istituto finanziario la cui transazione sarà davvero redditizia.

Nozioni di base

Oggi in Russia sono registrate più di 1000 banche. Ma tra loro non più di 100 sono popolari. Qui viene fornita l'intera gamma di servizi, dal prestito al consumo alla conclusione di contratti di deposito.

Vale la pena notare che tra centinaia di importanti istituti finanziari ci sono anche quelli che nel corso degli anni di lavoro sono riusciti ad accumulare molte recensioni negative. Pertanto, quando si contatta una particolare banca, è necessario valutare i pro ei contro, tenendo conto delle numerose recensioni su di essi.

nel campo dei prestiti

La situazione economica instabile ha portato le persone a diventare diffidenti nei confronti di servizi come i prestiti. Non tutti prenderanno in prestito denaro se non c’è fiducia nel futuro. Ci sono però anche molti che decidono ancora di concludere un accordo con la banca. attirare i clienti con condizioni fidelizzate e tassi di interesse bassi.

Le migliori istituzioni finanziarie negli ultimi anni nell'utilizzo dei servizi di prestito sono:

Cassa di risparmio russa.
Gazprombank.
VTB24.
Alfa-Bank.
"Rinascimento".
"Fiducia".
Banca di Mosca.

Le banche commerciali russe sopra menzionate offrono programmi di prestito simili. Anche i termini delle loro transazioni differiscono leggermente.

Gazprombank o Sberbank?

Vale la pena spendere qualche parola sul fatto che le offerte di maggior successo nel recente passato sono state fatte ai loro clienti da Sberbank e Gazprombank. Si tratta di prestiti con tasso del 14,5% annuo. Ma a condizioni così favorevoli sarà possibile concludere un accordo se il cliente offre garanzie o porta un garante. Altrimenti, dovrai pagare più del 15% all'anno.

Quale istituto finanziario devo contattare? Sia Gazprombank che Sberbank operano sul mercato da molto tempo. Offrono una vasta gamma di servizi aggiuntivi. Ma se credi alle statistiche, molti preferiscono ancora contattare una cassa di risparmio commerciale della Federazione Russa.

VTB24

Questo istituto finanziario giustifica pienamente il suo terzo posto. Ai clienti viene offerta una tariffa del 17% annuo, il che non è male. Un enorme vantaggio è la possibilità di stipulare un contratto a lungo termine. Chiunque può prendere in prestito denaro qui per 7 anni, mentre la durata massima del prestito in molti altri istituti finanziari non supera i 5 anni.

Un altro vantaggio è la possibilità di ristrutturazione del debito. La banca commerciale russa VTB24 offre programmi per coloro che, per una serie di motivi, non possono far fronte ai propri obblighi.

Altre istituzioni finanziarie

Puoi sentire molte recensioni positive sulla Banca di Mosca. Qui viene offerta la gamma completa dei servizi rilevanti. Questa banca commerciale russa a Mosca è piuttosto popolare. Sebbene abbia filiali in altre città del paese.

I programmi di prestito qui offrono tassi a partire dal 18,5% annuo. Anche le carte di credito sono molto popolari. E ogni cittadino maggiorenne può usufruire del servizio.

Trust Bank è popolare tra i clienti che hanno una storia creditizia negativa. Offre programmi con tariffe a partire dal 20% annuo. Questo istituto finanziario è fedele a coloro che hanno avuto

Meno popolare, ma anche richiesta, è la Renaissance Bank. I programmi di prestito sono offerti qui con tassi a partire dal 25% annuo. Alle stesse condizioni operano gli istituti finanziari Orient Express e Alfa-Bank.

Tutti lavorano sul mercato da molto tempo e durante questo periodo hanno accumulato molte recensioni positive. Le banche citate possono essere giustamente definite le più affidabili.

Dove posso effettuare un deposito?

Quasi tutti gli istituti finanziari che forniscono prestiti lavorano anche con i depositanti. Grazie a ciò, è possibile creare un equilibrio. Alcuni portano i soldi in banca, mentre altri li prendono in prestito.

Per chi decide di stipulare un contratto di deposito i vertici rimarranno gli stessi. Questi includono:

Banca di cassa.
VTB24.
Gazprombank.

Per concludere un accordo sarà sufficiente fornire il passaporto, mentre ogni cittadino adulto può registrare un deposito. Le condizioni negli istituti finanziari elencati non sono praticamente diverse. Sarà possibile concludere un accordo se disponi di un importo pari o superiore a 100.000 rubli.

Le transazioni di deposito non possono essere definite veramente redditizie. I tassi di interesse non sono troppo alti, ma conservare i tuoi soldi in un istituto finanziario rispettabile aiuta a proteggerli dall’inflazione.

Puoi anche contattare organizzazioni meno popolari. I migliori per la conclusione di accordi di deposito includono:

iMoneyBank. Offre depositi con un tasso annuo del 10,5%. È possibile concludere un contratto per un mese.
BystroBank. Per un deposito emesso per un mese, dà il 10,05% annuo.
Baltica. Quando si registra un deposito a breve termine, il tasso offerto è del 10,4%. Per i depositi depositati presso la banca da più di un anno viene offerto un tasso del 12%.

L'interesse di deposito favorevole contiene l'ultima frase, alla quale dovresti prestare attenzione. Un enorme vantaggio sarà anche la possibilità di un’assicurazione sui depositi.

Le peggiori banche commerciali della Federazione Russa

Le istituzioni finanziarie a cui le persone hanno iniziato a rivolgersi molto meno frequentemente includono:

"Sistemi di credito Tinkoff".
"Standard russo".

Queste banche commerciali russe erano precedentemente molto popolari. Tutto però è cambiato con l’inizio della crisi economica. Gli istituti finanziari si rifiutano di entrare in contatto con persone che si trovano in una situazione difficile e non possono adempiere pienamente ai propri obblighi. Trattano i debitori in modo piuttosto scortese.

Un altro svantaggio sono gli alti tassi di interesse sui prestiti. Anche la mancanza di assicurazione sui depositi è deludente. Non tutti decideranno di firmare un accordo di deposito qui. E avrà ragione: dopo tutto, non vi è assolutamente alcuna garanzia che il denaro venga restituito se la banca si dichiara fallita.

Riassumiamo

Cosa fare? Lasciare soldi sotto il cuscino? Non è consigliabile arrivare agli estremi. Vale la pena scegliere solo istituti finanziari fidati che esistono sul mercato da più di un anno. Dove posso contattare una banca commerciale russa? Possiamo portare alla vostra attenzione gli indirizzi a Mosca.

Banca di cassa. Indirizzo della banca: Mosca, via Vavilova, 19.
Banca di Mosca. Indirizzo della filiale: Mosca, st. Sadovaya-Triumfalnaya, 4/10, edificio 1.
Banca VTB24. Indirizzo della banca: Mosca, Piazza Rossa, 3.

Queste sono le banche commerciali russe più popolari. In ogni caso, prima di concludere un affare, dovresti studiare tutte le condizioni proposte e leggere le recensioni.

Le organizzazioni creditizie non bancarie (NPO) sono specializzate nella fornitura di una determinata gamma di servizi bancari. Le attività delle NPO sono regolate dalla legislazione nazionale. Il principale documento normativo che influenza il funzionamento delle NPO è la legge n. 395-FZ "Sulle banche e sulle attività bancarie".

L'elenco delle transazioni finanziarie che le NPO possono eseguire è stabilito dalla Banca Centrale della Federazione Russa. Questo elenco può includere varie funzioni (una o più). Un elenco di tutte le operazioni che una particolare NPO può eseguire è prescritto nelle licenze che danno il diritto di svolgere le attività rilevanti.

Le NPO possono svolgere operazioni bancarie, ma solo le banche hanno il diritto di attrarre i fondi dei cittadini per i depositi.

Solo le banche possono aprire conti per privati e gestirli. Gli enti creditizi non bancari sono soggetti a requisiti meno rigorosi rispetto alle banche. Ciò è dovuto al fatto che le NPO hanno meno poteri rispetto alle organizzazioni bancarie.

Le NPO hanno requisiti meno rigorosi per i clienti, mentre le banche sono molto rigide nel controllare tutta la documentazione dei clienti. Pertanto, per ottenere un prestito da una banca, il mutuatario dovrà dedicare molto tempo e impegno, ma da una NPO potrà ricevere l'importo richiesto quasi immediatamente.

Principali differenze tra banche e NPO

Sia le banche che le NPO sono istituti di credito – persone giuridiche. Per svolgere l'attività devono ottenere una licenza dalla Banca Centrale della Federazione Russa. Possono essere creati sotto forma di LLC, CJSC o OJSC.

Allo stesso tempo, le banche e le organizzazioni senza scopo di lucro presentano una serie di differenze significative.

I principali sono riportati nella tabella seguente:

Pertanto, le banche hanno poteri molto più ampi rispetto alle NPO.

Tuttavia, le NPO hanno un vantaggio fondamentale rispetto alle organizzazioni bancarie: possono utilizzare solo strumenti finanziari che hanno un coefficiente di rischio pari a zero.

Ciò significa che le banche sono costrette a destinare ingenti risorse finanziarie per implementare attività di gestione del rischio, mentre le NPO non se ne preoccupano affatto.
Tipologie di organismi creditizi non bancari

Tutte le NPO si dividono in tre tipologie principali:

deposito e credito (NDKO). Possono attrarre fondi dei clienti per collocarli su depositi, acquistare e vendere valuta (in forma non in contanti) e lavorare sul mercato azionario. Non possono impegnarsi in servizi di riscossione e cassa. Attualmente gli NDCO non operano in Russia;
calcolato (RNKO). Possono servire singoli imprenditori e persone giuridiche, scambiare titoli sul mercato azionario, acquistare e vendere valuta. Gli RNCO includono organismi di compensazione, centri e camere di regolamento, fondi comuni di investimento e sistemi di pagamento nazionali;
pagamento (PNCO). Forniscono servizi di trasferimento di denaro senza aprire conti. Il compito principale della PNCO è garantire la sicurezza di tali trasferimenti. I PNCO includono sistemi noti come WebMoney e Yandex.Money.

Procedura per l'apertura di una ONLUS

L'apertura di una NPO (indipendentemente dalla sua tipologia) viene effettuata in conformità con l'Istruzione n. 135, secondo la quale le organizzazioni sottopongono determinati documenti all'esame della Banca Centrale della Federazione Russa.

Fornito:

domanda indirizzata al capo della Banca Centrale della Federazione Russa;
pacchetto di documenti costitutivi (incluso lo statuto, verbale dell'assemblea dei fondatori, ordine per la nomina di un amministratore, ecc.);
informazioni sull'elenco dei fondatori delle ONLUS;
informazioni sul candidato per la posizione di capo contabile;
Consenso FAS per aprire una NPO;
documento attestante il pagamento del dazio statale.

Nel caso venga aperto un PNCO viene inoltre prevista la procedura per effettuare trasferimenti di denaro (cyber transfer). Si prega di notare che una NPO deve avere l'importo richiesto di capitale autorizzato.

I documenti vengono esaminati dalla Banca Centrale della Federazione Russa entro tre mesi. Questo è il periodo massimo durante il quale la Banca di Russia deve rilasciare il consenso alla registrazione di una NPO (o rifiutarsi di svolgere le azioni pertinenti).

Pertanto, i clienti possono scegliere chi contattare: banche o NPO. Quando si sceglie una NPO, è necessario prestare attenzione alla disponibilità di una licenza per svolgere una particolare attività e alla professionalità dei dipendenti dell'organizzazione.

Ente creditizio non bancario - un istituto di credito che ha il diritto di effettuare determinate operazioni bancarie previste dalla legge. Le combinazioni accettabili di operazioni bancarie per loro devono essere stabilite dalla Banca Centrale della Federazione Russa. In pratica, si sono sviluppati tre tipologie di enti creditizi non bancari : regolamento, deposito-credito e incasso.

Ente creditizio senza scopo di lucro – Si tratta di un'entità giuridica creata non per realizzare un profitto, ma per soddisfare le esigenze dei suoi partecipanti, raggiungere obiettivi sociali, di beneficenza, culturali, educativi e altri scopi socialmente utili, svolgere funzioni gestionali, socio-culturali o altre funzioni di tipo non commerciale natura. Si precisa che la normativa consente ad un ente creditizio senza scopo di lucro di svolgere attività d'impresa se questa è finalizzata al raggiungimento degli scopi per i quali l'ente senza scopo di lucro è stato creato.

Il più importante istituzioni finanziarie non bancarie Sono:

stanze di compensazione (centri);

organizzazioni di compensazione;

società di investimento;

associazioni di risparmio e prestito;

cooperative di credito;

società finanziarie;

compagnie assicurative;

fondi pensione privati;

fondazioni di beneficenza;

cooperazione creditizia.

Queste organizzazioni svolgono un ruolo significativo nell’accumulazione del risparmio delle famiglie e sono importanti fornitori di capitale di prestito. Allo stesso tempo, le società di investimento, finanziarie e assicurative sono classificate come organizzazioni creditizie non bancarie tipo commerciale, e sono classificate come associazioni di risparmio e prestito, cooperative di credito, fondi pensionistici privati e di beneficenza e cooperative di credito tipo di organizzazioni creditizie senza scopo di lucro.

Società di investimento – emettendo le proprie azioni, raccolgono fondi, che vengono poi investiti in titoli di società industriali e di altro tipo. Le società di investimento si dividono in società di investimento chiuse(emissione di azioni alla volta, in una certa quantità; ma l'acquirente può acquistarle solo sul mercato secondario) e società di investimento aperte (fondi comuni di investimento)- emettere le proprie azioni più volte, in determinati lotti, principalmente per nuovi acquirenti. Esiste una certa specializzazione settoriale: le società di investimento acquistano titoli di società con una certa specializzazione settoriale:

Fonti di finanziamento:

proventi dalla vendita di titoli propri;

capitale sociale;

fondo di riserva;

locazione di immobili aziendali;

contanti ricevuti da dividendi e rivendita di azioni di varie società.

Associazioni di risparmio e prestito (società di costruzione) - partnership creditizie create per finanziare attività sociali. Attività associazioni di risparmio e prestito è fornitura di mutui ipotecari per la costruzione di alloggi nelle città e nelle zone rurali.

Fonti di finanziamento:

quote cooperative;

risparmi e depositi vincolati;

emissione di mutui e crediti ipotecari;

investimenti in titoli di Stato.

Cooperative di credito – servizio a persone unite per motivi professionali o religiosi. Organizzato su base cooperativa.

Fonti di finanziamento:

conferimenti azionari sotto forma di acquisto di azioni speciali (su di esse vengono pagati gli interessi);

fornire prestiti a breve termine per l'acquisto di beni durevoli, riparazioni domestiche.

Società finanziaria – un particolare tipo di istituti creditizi e finanziari che operano nel campo del credito al consumo (può essere una forma di società per azioni o cooperativa). Le società finanziarie esistono in due tipi:

finanziare le vendite rateali: vendere beni durevoli a credito, fornire prestiti a piccoli imprenditori, finanziare i rivenditori;

per finanziamenti personali – prestiti ai consumatori, finanziamento delle vendite di un solo imprenditore.

Fonti di finanziamento:

emissione di titoli propri;

prestiti a breve termine da banche commerciali;

emissione di prestiti al consumo;

investimenti in titoli.

Compagnie di assicurazione esistono in quattro forme principali:

società per azioni (forma tradizionale) - compagnie di assicurazione sulla vita, sui beni, sugli infortuni;

società “su base reciproca” - ogni contraente è comproprietario sulla base di una polizza assicurativa (compagnie di assicurazione sulla vita negli Stati Uniti, Canada);

società di mutuo scambio - costituite su base cooperativa, che agiscono per conto di singoli individui o organizzazioni. Attraverso la sede centrale della compagnia, i suoi partecipanti si scambiano i rischi assicurativi, assicurandosi, e non vendono assicurazioni all'esterno;

Il sistema dei Lloyd's, costituito da sindacati che includono come azioni le compagnie di assicurazione e le società di intermediazione assicurativa. La responsabilità del rischio assicurativo è ripartita tra i membri del sindacato o tra tutti i partecipanti ai Lloyd's. I broker accettano casi e ricevono commissioni di intermediazione per l'intermediazione. Il sistema dei Lloyd's è diretto da un comitato speciale.

Fonti di finanziamento:

ricezione di premi assicurativi da persone giuridiche e persone fisiche, il cui importo è calcolato sulla base di tariffe o tariffe assicurative;

proventi da investimenti in titoli di Stato;

proventi derivanti da investimenti in obbligazioni e azioni di società private;

investimenti immobiliari;

prestiti contro polizze.

Fondi pensione privati – le società e le imprese svolgono un ruolo importante nel loro sviluppo, cercando di attrarre la forza lavoro più qualificata e di fornire le condizioni per il partenariato sociale. I fondi pensione sono come non assicurato(trasferimento alla gestione fiduciaria nei dipartimenti fiduciari delle banche commerciali e delle compagnie di assicurazione), e assicurato(viene concluso un accordo con la compagnia assicurativa, secondo il quale quest'ultima riceve i contributi pensionistici e garantisce il pagamento delle pensioni).

Fonti di finanziamento:

contributi di imprenditori e dipendenti, accumulati come nelle assicurazioni sulla vita a lungo termine.

Fondazioni di beneficenza – focalizzato sulla risoluzione dei problemi umanitari e sul sostegno di iniziative socialmente significative.

Fonti di finanziamento:

ricevute di beneficenza sotto forma di contanti e titoli;

investimenti in vari titoli, compresi titoli di Stato;

investimenti nel settore immobiliare.

Cooperazione creditizia - un'associazione di piccoli produttori di materie prime per soddisfare le esigenze di credito dei suoi membri. I suoi fondi sono formati da azioni e depositi dei soci, interessi su prestiti, prestiti bancari e sussidi governativi. Oltre alle operazioni di prestito, le cooperative si occupano di intermediazione nell'acquisto e nella vendita.