Nebankinė kredito organizacija. Be Rusijos pašto, kuris veikia pagal atskirą federalinį įstatymą Nebankinės kredito organizacijos centrinis bankas
(NPO) yra kredito organizacija, turinti teisę atlikti tam tikras Rusijos Federacijos centrinio banko nustatytas bankines operacijas.
Ypatumai:
NPO Rusijos Federacijos kreditų sistemoje yra labai specializuotos: jos egzistuoja tik mokėjimų srityje.
Rusijos nevyriausybinės organizacijos neturi teisės pritraukti lėšų iš juridinių ir fizinių asmenų į indėlius savo vardu ir savo lėšomis.
NPO draudžiama užsiimti gamybine, prekybos ir draudimo veikla.
NPO pirmą kartą bankų rinkoje pasirodė praėjusio amžiaus 90-ųjų pradžioje Tarptautiniam valiutos fondui rekomendavus bankų nemokėjimo sąlygomis ir pakaitinių atsiskaitymų sistema, pagrįsta mainais su perspektyva aptarnauti naujas atsiskaitymo sistemas: tarpbankinės. , birža, įmonių ir kt.
Nebankinių kredito organizacijų tipai:
Organizacijos, atliekančios atsiskaitymo operacijas, tokias kaip juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas, atsiskaitymai juridinių asmenų vardu jų banko sąskaitose;
Organizacijos, vykdančios įstatymų numatytas indėlių ir kredito operacijas;
Inkaso organizacijos, turinčios teisę rinkti lėšas, sąskaitas, mokėjimo ir atsiskaitymo dokumentus.
Licencijos:
Licencija atlikti banko operacijas lėšomis rubliais arba lėšomis rubliais ir užsienio valiuta atsiskaitymo nebankinėms kredito organizacijoms
Licencija atlikti banko operacijas lėšomis rubliais arba lėšomis rubliais ir užsienio valiuta nebankinėms kredito įstaigoms, atliekančioms indėlių ir kredito operacijas.
NPO gali neturėti kredito licencijos (bet tik atsiskaitymo licenciją).
Nebankinė kredito organizacija (NPO)
Nebankinė kredito organizacija(NPO) – turintis teisę atlikti tam tikras bankines operacijas. NPO apibrėžimas pateiktas 1990 m. gruodžio 2 d. federaliniame įstatyme Nr. 395-1 „Dėl bankų ir bankinės veiklos“. Priimtinus bankinių operacijų derinius ne pelno organizacijoms nustato Rusijos bankas. Teisės aktų reikalavimai nebankinėms kredito įstaigoms yra žemesni nei bankams, o tai susiję su mažesniu sandorių rizikos laipsniu.
Apskritai nebankines kredito organizacijas galima suskirstyti į tris pagrindinius tipus: atsiskaitymo nebankines kredito organizacijas (RNCO), mokėjimo nebankines kredito organizacijas (PNCO) ir nebankines kredito įstaigas depozitoriumuose (NDCO).
Remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko 2006 m. balandžio 26 d. nurodymu Nr. 129-I „Dėl atsiskaitymų nebankinių kredito įstaigų bankinių operacijų ir kitų operacijų, privalomųjų atsiskaitymų nebankinių kredito organizacijų standartų ir ypatumų. Rusijos banko vykdoma jų atitikties priežiūra“, RNCO vykdo šias veiklas:
Banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas juridiniams asmenims;
Atsiskaitymų vykdymas juridinių asmenų, įskaitant bankus korespondentus, vardu jų banko sąskaitose;
Lėšų, sąskaitų, mokėjimo ir atsiskaitymo dokumentų surinkimas bei grynųjų pinigų paslaugos juridiniams asmenims;
Užsienio valiutos pirkimas ir pardavimas negrynaisiais pinigais;
Pinigų pervedimų atlikimas fizinių asmenų vardu neatidarant banko sąskaitų (išskyrus pervedimus paštu);
RNKO neturi teisės: pritraukti lėšų iš fizinių ir juridinių asmenų indėliams; atidaryti ir tvarkyti asmenų banko sąskaitas, vykdyti atsiskaitymus fizinių asmenų vardu jų banko sąskaitose; pirkti ir parduoti grynuosius užsienio valiutą; pritraukti indėlius ir padėti tauriuosius metalus, taip pat išduoti banko garantijas.
Kitaip tariant, RNKO neturi teisės pritraukti indėlių ir išduoti paskolų, ji numato mokėjimų ir pervedimų sistemą.
Šiuo metu rinkoje galima išskirti šias RNCO grupes:
Kliringo organizacijos: CJSC Clearing House, CJSC Tarpregioninis kliringo centras, OJSC Maskvos kliringo centras ir kt.;
Atsiskaitymų centrai vertybinių popierių rinkoje, pavyzdžiui, NPO RTS kliringo namai;
Kliringo namai, teikiantys paslaugas juridiniams asmenims, įskaitant bankus korespondentus užsienio valiutų rinkose, pavyzdžiui, Nacionalinį atsiskaitymų depozitoriumą, aptarnaujantį Maskvos tarpbankinę valiutų biržą;
Tarpbankinėje rinkoje veikiančios atsiskaitymo organizacijos, pavyzdžiui, NPO mokėjimo centras, aptarnaujantis „Golden Crown“ mokėjimo sistemą ir turintis sutartis su daugiau nei 130 bankų;
Atsiskaitymų organizacijos, kurių specializacija yra lėšų pervedimas iš asmenų neatidarant banko sąskaitų, pvz., Western Union DP Vostok, NPO Rapida.
Mokėjimo nebankinio kredito organizacija turi teisę atlikti pinigų pervedimus neatidariusi banko sąskaitų ir kitų su jomis susijusių bankinių operacijų. Tokio tipo NPO atsirado išleidus Nacionalinės mokėjimo sistemos įstatymą. Palyginti su atsiskaitymo mokėjimo nebankine kredito organizacija, leidžiama atlikti siauresnį operacijų spektrą. Ji turėtų suteikti nerizikingą pervedimo sistemą, kuri būtų organizuojama momentinių, elektroninių ir mobiliųjų mokėjimų sistemoje.
Remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko 2001 m. rugsėjo 21 d. reglamentu Nr. 153-P „Dėl nebankinių kredito įstaigų, atliekančių indėlių ir kredito operacijas, veiklos riziką ribojančio reguliavimo ypatumų“, NPKC gali vykdyti šias bankines operacijas:
Lėšų pritraukimas iš juridinių asmenų į indėlius (tam tikram laikotarpiui);
Lėšų, pritrauktų iš juridinių asmenų kaip indėlių, pateikimas savo vardu ir savo lėšomis;
Užsienio valiutos pirkimas ir pardavimas negrynaisiais pinigais (išimtinai savo vardu ir savo lėšomis);
Banko garantijų išdavimas;
Vykdyti veiklą vertybinių popierių rinkoje.
NDCO neturi teisės:
Pritraukti fizinių asmenų lėšas į indėlius (pagal pareikalavimą ir tam tikram laikotarpiui), o juridinių asmenų – į indėlius pagal pareikalavimą;
Atidaryti ir tvarkyti fizinių ir juridinių asmenų sąskaitas bankuose, atlikti mokėjimus jomis;
Užsiimti lėšų, sąskaitų, mokėjimo ir atsiskaitymo dokumentų surinkimu bei grynųjų pinigų paslaugomis;
Pirkti ir parduoti grynuosius užsienio valiutą;
Pritraukti nuosėdas ir sudėti tauriuosius metalus;
Atlikite pinigų pervedimus asmenų vardu neatidarę banko sąskaitų.
Kitaip tariant, NDCO neturi teisės atlikti atsiskaitymo operacijų, tačiau gali atlikti tam tikras kredito ir indėlių operacijas.
Vienintelis tokios organizacijos pavyzdys yra UAB „Nebankinė indėlių ir kredito organizacija „Moterų mikrofinansų tinklas“, sukurta 2005 m. Tačiau 2011 metais jam buvo atimta licencija dėl šios organizacijos sprendimo likvidavimo būdu nutraukti veiklą. Šiuo metu rinkoje nėra nė vieno NDCO.
Visų NPO atidarymo tvarka nustatyta Rusijos Federacijos centrinio banko 2010 m. balandžio 2 d. instrukcijoje Nr. 135-I „Dėl Rusijos banko sprendimų dėl kredito organizacijų valstybinės registracijos ir licencijų išdavimo priėmimo tvarkos“. bankinėms operacijoms“.
2011 m. rugsėjo 15 d. Rusijos banko instrukcija Nr. 137-I „Dėl privalomų standartų nebankinėms kredito organizacijoms, turinčioms teisę atlikti pinigų pervedimus neatidarius banko sąskaitų ir su jais susijusias kitas bankines operacijas, ir atlikimo specifikos. Rusijos bankas prižiūri jų laikymąsi“.
Rusijos Federacijos bankų sistemoje pagal 1990 m. gruodžio 2 d. federalinį įstatymą Nr. 395-1 „Apie bankus ir bankinę veiklą“ visos kredito organizacijos skirstomos į du tipus: bankai ir nebankinės kredito organizacijos (NPO).
|
||||
|
|
|||
Pagrindinis kriterijus, skiriantis nebankinę kredito organizaciją nuo banko, yra bankinių operacijų, kurias turi teisę atlikti bankas ir ne pelno organizacija, sąrašas.
Kas yra NPO? Kokias bankines operacijas NPO leidžiama atlikti? Kokių tipų nebankinės kredito įstaigos veikia Rusijoje? O kiek iš viso ne pelno organizacijų šiuo metu veikia Rusijos Federacijos bankų sistemoje? Taigi, pirmieji dalykai.
Nebankinė kredito organizacija– tai juridinis asmuo, komercinė organizacija, kuri, siekdama pelno, kaip pagrindinio savo veiklos tikslo, pagal Centrinio banko gautą licenciją turi teisę atlikti tam tikras bankines operacijas; Tuo pačiu nenumatyta suteikti NPO teisę atsidaryti fiziniams asmenims einamąsias sąskaitas, atlikti pavedimus į asmenų banko sąskaitas ir pritraukti lėšas iš asmenų indėliuose, todėl NPO nedalyvauja ir neturėtų dalyvauti Indėlių draudimo sistema. Iš viso bankinių operacijų sąrašo NPO taip pat negali gauti teisės pritraukti indėlių ir talpinti tauriuosius metalus – visa tai yra bankų privilegijos.
Iki 2011 m. vidurio Bankų ir bankinės veiklos įstatyme buvo nurodyta tik tai, kad nebankinės kredito įstaigos gali atlikti tam tikras bankines operacijas, kurių leistinus derinius nustatė Rusijos bankas. 2011 m. birželio 27 d. buvo išleisti du, galima sakyti, lemtingi federaliniai įstatymai Rusijos bankų sistemai: 161-FZ “ Apie nacionalinę mokėjimo sistemą“ ir 162-FZ „Dėl tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimų, susijusių su federalinio įstatymo „Dėl nacionalinės mokėjimo sistemos“ priėmimu. Pastarasis, visų pirma, pakeitė Įstatymo Nr. 395-1 „Apie bankus ir bankinę veiklą“, skirstant nebankines kredito organizacijas į skirtingus tipus.
Dabar įstatymas pabrėžia:
1) NPO, turinčios teisę atlikti pinigų pervedimus neatidariusios sąskaitos ir atlikti kitas su jomis susijusias bankines operacijas - tokios NPO gavo pavadinimą Rusijos Federacijos centrinio banko dokumentuose ir praktikoje. Mokėjimo NPO;
2) Pelno nesiekiančios organizacijos, turinčios teisę atlikti tam tikras bankines operacijas, kurių derinius nustato Centrinis bankas. Rusijos bankas šiuos derinius nustatė instrukcija Nr. 135-I, suteikiant dviejų tipų licencijas – vadinamosioms Atsiskaitymo ne pelno organizacijos Ir Indėlių ir kredito ne pelno organizacijos.
|
||
|
|
||
|
||
2013 m. birželio 27 d. Rusijos Federacijoje yra 62 nebankinės kredito organizacijos.
Indėlių ir kredito ne pelno organizacijos Jie atstovauja mažiausią ne pelno organizacijų grupę, Rusijos Federacijos bankų sistemoje jų yra tik 4. Šios NPO gali pritraukti lėšas indėliams tik iš juridinių asmenų, talpinti surinktus pinigus (išduoti paskolas fiziniams ir juridiniams asmenims), užsiimti užsienio valiutos pirkimu ir pardavimu negrynaisiais pinigais, šią operaciją atlikdamos tik savo vardu ir savo lėšomis ir išduoda banko garantijas. Indėlių ir kredito ne pelno organizacijoms neleidžiama atidaryti ir tvarkyti sąskaitų banke, vykdyti atsiskaitymus fizinių ir juridinių asmenų vardu, užsiimti inkasavimu ar atlikti pavedimų neatidarant sąskaitų banke.
2013 m. birželio 27 d. indėlių ir kredito operacijas vykdo 2008 m. įkurtas Voronežo NDKO tarpregioninis mikrokreditų centras, siūlantis skolinimo paslaugas smulkiam ir vidutiniam verslui; Maskvos NPO „Deposit Credit House“, teikianti paskolas juridiniams ir fiziniams asmenims, taip pat pritraukianti lėšas iš juridinių asmenų indėliams, NPO „Zelenokumskaya“, 2012 m. pertvarkyta į NPO iš banko, ir NPO „Tor Credit“.
Vienu metu gana plačiai išgarsėjo nevyriausybinė organizacija „Moterų mikrofinansų tinklas“, susikūrusi 2005 m., siekiant paremti moteris verslininkes. 2011 metais „ZhMS“ banko licencija buvo panaikinta dėl sprendimo dėl savilikvidacijos, tačiau dabar „Moterų mikrofinansų tinklas“ veikia nebe kaip kredito, o kaip mikrofinansų organizacija. Sprendžiant iš minimalaus indėlių ir kredito NPO buvimo bankų „bendruomenėje“ ir mažėjančio pajamų lygio, tokio tipo NPO arba nustos egzistuoti, arba persikels į mikrofinansų sektorių.
Indėlių ir kredito ne pelno organizacijoms licencija atlikti banko operacijas išduodama pagal Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcijos Nr. 10 priedą Nr. 135-I„Dėl Rusijos banko sprendimų dėl kredito organizacijų valstybinės registracijos ir licencijų bankinėms operacijoms išdavimo priėmimo tvarkos“. Šiuolaikinėms indėlių ir kredito NPO teikiamas licencijos parinktis galite peržiūrėti spustelėję paveikslėlius dešinėje.
Mokėjimo NPO pirmiausia dėl jų atsiradimo įstatymo Nr. 161-FZ„Dėl nacionalinės mokėjimo sistemos“, kuri įpareigoja visus pinigų pervedimo paslaugas teikiančius juridinius asmenis , turi banko ar ne pelno organizacijos statusą ir atitinkamai veikia su Centrinio banko licencija. Faktas yra tai, kad norint dirbti su elektroniniais pinigais ir atlikti iš fizinių asmenų priimtus mokėjimus kitų fizinių ar juridinių asmenų naudai, būtina ir pakankama sąlyga yra ta, kad licencija turi teisę atlikti pavedimus neatidarant klientams banko sąskaitos. Siekdami laikytis naujojo įstatymo, rinkoje žinomi elektroninių pinigų operatoriai, kurie anksčiau veikė kaip paprastos komercinės įmonės, gavo Rusijos Federacijos centrinio banko licenciją mokėjimo ne pelno organizacijoms ir pradėjo veikti kaip nebankinė kredito organizacija. Taigi visos mokėjimo NPO, išskyrus vieną, buvo sukurtos 2012 ir 2013 m., o tik MOSKLEARINGTSENTR („Eleksnet“) 2012 m. kovo mėn. gavo Mokėjimo NPO licenciją, pakeitusią prieš daugelį metų išduotą licenciją.
Mokėjimo NPO licencija atlikti banko operacijas išduodama pagal Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcijos Nr. 25 priedą Nr. 135-I, kuriame numatytos šios bankinės operacijos:
Pinigų pervedimai neatidarant banko sąskaitų, įskaitant elektroninius pinigus (išskyrus pervedimus paštu)
Juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas bei pinigų pervedimas juridinių asmenų, įskaitant bankus korespondentus, vardu jų banko sąskaitose (NPO turi teisę atlikti šią operaciją tik su juridinių asmenų banko sąskaitomis, susijusiomis su pinigų uždirbimu pervedimai neatidarant banko sąskaitų)
Lėšų, sąskaitų, mokėjimo ir atsiskaitymo dokumentų surinkimas bei grynųjų pinigų paslaugos fiziniams ir juridiniams asmenims (NPO turi teisę atlikti šią operaciją tik tuo atveju, kai atliekami pinigų pervedimai neatidarant banko sąskaitų)
Išvertus sausą Instrukcijų kalbą į rusų kalbą, galima teigti, kad iš tikrųjų Mokėjimo NPO gali atlikti pavedimus tik neatidarę sąskaitos, tam naudodamosi LORO korespondentinėmis sąskaitomis ir priimdamos bei rinkdamos griežtai tuos pinigus ir dokumentus, kurie yra susiję su priimtais pavedimais. . Minimalus naujai sukurto Mokėjimo NPO įstatinis kapitalas yra 18 milijonų rublių.
2013 m. birželio 27 d. Rusijoje veikia tik 10 mokėjimo NPO: Delta Key, Dengi.Mail.Ru, United Cash Office, Moneta.ru, Maskvos kliringo centras (Eleksnet), Premium, PayPal RU, PayU, EPS ir Yandex .Pinigai.
Apsvarstykite skirtingas mokėjimo NPO licencijų parinktis spustelėdami banko licencijos vaizdus, kad juos padidintumėte. Licencijos šiek tiek skiriasi, nes Instrukcija Nr. 135-I leidžia nebankinėms kredito organizacijoms išduoti licencijas su visu operacijų sąrašu pagal atitinkamą priedą. 135-I instrukcijos, ir su kai kuriais iš jų.
Atsiskaitymo ne pelno organizacijos dominuoja bankų sistemoje, jos sudaro daugiau nei 77% visų registruotų NPO, o būtent atsiskaitymų NPO turi teisę atlikti plačiausią nebankinėms kredito įstaigoms numatytą bankinių operacijų spektrą. Atsiskaitymų ne pelno organizacijos gauna licenciją atlikti bankines operacijas pagal Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcijos Nr. 9 priedą Nr. 135-I ir turi teisę atidaryti ir tvarkyti juridinių asmenų banko sąskaitas, 
atlikti lėšų pervedimus juridinių asmenų, įskaitant bankus korespondentus, vardu per jų banko sąskaitas be apribojimų, kurie numatyti tų pačių rūšių operacijoms Mokėjimo ne pelno organizacijoms, taip pat lėšoms, sąskaitoms, mokėjimams ir atsiskaitymo dokumentai ir grynųjų pinigų paslaugos juridiniai ir fiziniai asmenys (atliekami tik su pinigų pervedimais neatidarant banko sąskaitų, įskaitant elektroninius pinigus), užsienio valiutos pirkimui ir pardavimui grynaisiais ir negrynaisiais pinigais, pinigų pervedimams neatidarant banko sąskaitos.
Nei mokėjimo, nei atsiskaitymų NPO negali išduoti paskolų ar pritraukti lėšų indėliams.
Tarp atsiskaitymų ne pelno organizacijų yra organizacijų, kurios specializuojasi surinkimo srityje. Pavyzdžiui, rinkoje plačiai žinoma NPO INKAKHRAN, teikianti grynųjų pinigų surinkimo ir apdorojimo paslaugas beveik visoje Rusijos teritorijoje, ir NPO BRINKS, gabenanti užsienio valiutą, vertybinius popierius, tauriuosius metalus ir brangakmenius. Šių NPO klientai dažnai yra bankai, nes savo inkasavimo paslaugos organizavimas ir priežiūra yra gana sudėtingas ir brangus procesas, kurį gali sau leisti ne kiekvienas bankas ir ne kiekvienas banko skyrius, todėl specializuotos NPO šiame rinkos sektoriuje dažnai turi. pranašumas prieš bankus pagal tarifus ir paslaugų lygį, o patys bankai tampa tokių NPO klientais.
Kitos atsiskaitymo NPO, tokios kaip „Rapida“, „ORS“ ir „Leader“, daugiausia dėmesio skiria atsiskaitymo paslaugų teikimui. Tokių NPO klientai yra fiziniai asmenys, kurie naudojasi pinigų pervedimų siuntimo ir gavimo paslaugomis, atsiskaito už įvairių rūšių paslaugas, ir šias paslaugas teikiantys juridiniai asmenys, taip pat bankai, kurie per NPO atsiskaitymų sistemą siūlo mokėjimo paslaugas savo klientams. Tuo pačiu kiekvienas nacionalinės mokėjimo sistemos dalyvis randa savo nišą mokėjimų rinkoje. Jei „Rapida“ yra paslaugų rinkinys, skirtas grąžinti paskolas iš bet kurių bankų per terminalus, partnerių parduotuves, mobiliuosius telefonus, atsiskaityti už korinį ryšį, internetą ir būsto bei komunalines paslaugas, atsiskaityti už prekes, prižiūrėti elektronines pinigines, tai „Leader“ yra momentiniai pervedimai ne tik Rusijos viduje, bet ir visame pasaulyje, o ORS įgyvendina bankomatų tinklų, grynųjų pinigų išdavimo ir mokėjimų priėmimo punktų konsolidavimo projektą.
Galima sakyti, kad šiandien formuojasi naujos kartos nebankinės kredito įstaigos, orientuota į aukštųjų technologijų, patogią ir greitą paslaugą. Spartus interneto technologijų vystymasis ir glaudus jų persipynimas su bankinėmis technologijomis leidžia naujoms NPO „gyventi“ išskirtinai virtualioje erdvėje, naudojant tuos pačius bankus, taip pat prekybos ir terminalų tinklus kaip fizinius bendravimo su klientais taškus. Atsiskaitymų NPO šiuo metu tampa ne tik pinigų pervedimo operatoriais ir elektroninių pinigų pervedimų operatoriais, jie veikia ir kaip mokėjimo sistemų operatoriai, kliringo centrai, atsiskaitymo centrai, aptarnaujantys mokėjimo sistemas, biržas, vertybinių popierių rinką. Siekdamos užkariauti rinką, naujos kartos NPO bendrauja beveik su visais savo subjektais: bankais, prekybos tinklais, apdorojimo centrais, terminalų tinklais, internetinėmis parduotuvėmis, mokėjimo sistemomis, mobiliojo ryšio operatoriais, paslaugų teikėjais. Šiuolaikinės NPO kuria savo mokėjimo tinklus, į mokėjimo sistemas integruoja šimtus bankų ir plečia savo buvimo geografiją.
Akivaizdu, kad didelis privalumas, dėl kurio atsiskaitymo paslaugos yra paklausios, yra jų diegimo greitis, kurį užtikrina pinigų pervedimų operatoriai, įskaitant atsiskaitymų NPO. Žinoma, tradicinės paslaugos, kurias klientams teikia nebankinės kredito įstaigos, išlieka, tačiau NPO plėtros vektorius yra nukreiptas į kompleksinių pinigų pervedimo, elektroninių piniginių aptarnavimo, operacijų banko kortelėmis paslaugų teikimą. Ir šioje srityje NPO kartu su bankais tampa reikšmingais ir konkurencingais nacionalinės mokėjimo sistemos atstovais.
ProfBanking skelbia visą Rusijoje veikiančių NPO sąrašąžiūrėta 2013 m. birželio 27 d. Pilnas NPO sąrašą (62 nebankinės kredito įstaigos) pateikta pridedamoje lentelėje. Kiekvienai NPO nurodoma organizacinė ir teisinė forma, banko licencijos numeris, NPO tipas, sukūrimo data, adresas ir telefono numeriai bei oficiali NPO svetainė internete. 2013 m. birželio 27 d. duomenimis, Rusijoje nėra kitų (išskyrus nurodytas lentelėje) veikiančių nebankinių kredito organizacijų.
Komponavimas NPO sąrašą, pastebėjome, kad, skirtingai nei bankai, NPO pirmenybę teikia ribotos atsakomybės bendrovės nuosavybės formai (beveik 60% NPO yra registruotos kaip LLC), CJSC formą pasirinko 29% nebankinių kredito organizacijų ir tik 7 NPO (11% visų NPO) veikia kaip atviroji akcinė bendrovė. Kiek daugiau nei 60% NPO yra registruotos Maskvoje. Trečdalis visų NPO neveikia internete ir neturi svetainių. Nemaža dalis šiuo metu veikiančių nebankinių kredito organizacijų anksčiau buvo bankai, o vėliau transformavosi į NPO, nes negalėjo užtikrinti reikiamo minimalaus nuosavo kapitalo (kapitalo) lygio – nuo 2010 m. ne mažiau kaip 90 mln. rublių, o nuo 2012 m. , ne mažiau kaip 180 mln . Bankai, nepasiekę reikiamo kapitalizacijos lygio, buvo priversti arba užsidaryti, arba kreiptis dėl pakaitinės licencijos. Ir jei 2009-2011 metais bankams statuso keitimas į nebankinę kredito organizaciją buvo „gelbėjimosi ratas“ kovoje už išlikimą, tai 2012-2013 metais pradėjo gimti naujos ne pelno organizacijos, kryptingai plėtojančios savo veiklą mokėjimo paslaugų rinkoje.
išskyrus Rusijos paštą, kuris veikia atskiro federalinio įstatymo pagrindu
Visada buvo manoma, kad valstybės remiamos arba visiškai šaliai priklausančios įmonės ir įstaigos yra stabilesnės ir apsaugotos nuo bet kokių ekonominių nelaimių. Tas pats įsitikinimas galioja ir bankams. Šis klausimas ypač ima nerimauti potencialiems klientams krizės metu. Rusijoje yra finansinių institucijų, kurios vienu ar kitu laipsniu yra susijusios su valstybės struktūra, nors čia galima padaryti nemažai išlygų.
Stabilumas nesibaigia stabilesne padėtimi ekonominės situacijos paaštrėjimo momentais. Antrasis valstybinę apsaugą turinčių bankų pranašumas yra tai, kad jiems mažesnė tikimybė gauti apribojimus ir sankcijas iš pagrindinės Rusijos Federacijos centrinio banko valstybės finansų valdymo institucijos. Galimos sankcijos yra licencijos panaikinimas, finansinės organizacijos darbo kontrolė, politikos ir pagrindinių veiksmų nustatymas.
Kuris bankas yra valstybinis Rusijoje?
Jei griežtai laikysimės „valstybės“ apibrėžimo, tai, žinoma, Tik Rusijos centrinis bankas priklauso valstybei. Rusijos Federacijos centrinis bankas (Rusijos bankas) yra aukščiausio lygio finansinė organizacija, turinti teisę leisti pinigus, tai yra juos gaminti ir leisti. Ši teisė yra monopolija visoje šalyje: leisti pinigus, organizuoti jų platinimo ir apyvartos procesą bei išimti iš apyvartos turi teisę tik Centrinis bankas. Naudojami išleisti banknotai ir monetos yra šios valstybinės finansinės organizacijos prisiimtos prievolės, kurių saugumas yra Rusijos centrinio banko turtas. Sprendimus dėl pinigų išleidimo ar jų išėmimo priima Rusijos Federacijos centrinio banko direktorių valdyba.
Centrinio banko pareigos taip pat apima pinigų politikos kūrimą ir bankų veiklos reguliavimą (tai jo neatimama teisė, susijusi su specialiais įgaliojimais). Centrinis bankas taip pat užtikrina patikimą ir nenutrūkstamą mokėjimo sistemos veikimą visoje šalyje.
Galima sakyti, kad Centrinis bankas yra pagrindinis kredito sistemos koordinatorius, todėl jis yra šalies ūkio valdymo institucija.
- Centrinis bankas išduoda paskolas kitoms finansinėms organizacijoms;
- kontroliuoja savo veiklą;
- užsiima licencijų veiklai finansų sektoriuje išdavimu ir panaikinimu.
Rusijos Federacijos Konstitucija nustato, kad pagrindinė Rusijos Federacijos centrinio banko funkcija yra užtikrinti ekonomikos, ypač nacionalinės valiutos - rublio, stabilumą. Siekdamas šio tikslo, Centrinis bankas gali veikti nepriklausomai nuo kitų valdžios institucijų. Tokį jo įgaliojimų plotį nustato įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“.
Kokie kiti Rusijos bankai yra valstybiniai?
Jei Rusijos Federacijos centrinis bankas visiškai priklauso valstybei ir yra jos personifikacija finansų sektoriuje, tai kiti bankai iš tikrųjų yra tik iš dalies.
Kai kuriuose bankuose didžioji dalis savininkų yra vyriausybė. Tai tokie bankai kaip: Sberbank, VTB ir kai kurie kiti.
Finansų organizacija iš dalies priklauso valstybei, jei:
- kontrolinio akcijų paketo savininkas yra valstybinė organizacija, struktūra, departamentas;
Kontrolinis akcijų paketas suteikia teisę valdyti organizaciją beveik vienam. Teisiškai „kontrolinis akcijų paketas“ yra 50% akcijų + 1, jei banko valdyme yra tokio akcijų paketo savininkas, interesų konflikto nėra, tai yra, jis faktiškai tampa vadovu.
Tačiau reikia pažymėti, kad 20-30% akcijų paketą turinčio asmens (fizinio ar juridinio asmens) buvimas taip pat gali užtikrinti aukštą kontrolės lygį, ypač jei likusios akcijos yra platinamos ir jas valdo mažesni savininkai.
Žinoma, yra tam tikrų teisių apribojimų – kai kuriems svarbiems sprendimams priimti neužtenka kontrolinės balsų dalies, reikia ne mažiau kaip ¾ (75 %) akcininkų balsų. Tačiau tai taikoma tik ypač svarbių sprendimų priėmimui (pavyzdžiui, organizacijos likvidavimas). Todėl kontrolinis akcijų paketas, nepaisant šių apribojimų, padaro jo savininką vienintele valdymo galia.
- valstybė turi pakankamai akcijų, kad blokuotų kai kuriuos sprendimus;
Blokuojantis akcijų paketas – 25%+1, kitas pagal dydį ir svarbiausias galios ženklas organizacijos valdyme. Jos savininkas yra antrasis organizacijos asmuo. Toks akcijų skaičius leidžia blokuoti bet kokį visuotinio akcininkų susirinkimo sprendimą, nes be šio „25+1“ negali įvykti įstatyme nurodytas status quo.
Be šių dviejų veislių, taip pat yra daugumos ir mažumos akcijų paketai. Pirmasis, taip pat su tam tikra akcijų paskirstymo struktūra tarp savininkų, gali turėti kontrolės funkcijas, antrasis pagal Rusijos Federacijos teisės aktų apibrėžimą yra nekontroliuojantis (nuo 1 proc. akcijų).
- banko darbo valdymą ir koordinavimą atlieka tik centrinio banko atstovai arba jiems dalyvaujant.
Ar verta rinktis banką su valstybės parama?
Faktas, kad valstybė kontroliuoja daugelį finansinių struktūrų. Klausimas tik kiek. Remiantis pranešimais, tai yra mažiausiai 50 elementų sąrašas.
Žinoma, bankas su valstybės parama nepasiūlys klientui, pavyzdžiui, maksimalių palūkanų už indėlį, tačiau mainais indėlininkas gauna savo sąskaitos būklės stabilumą ir lėšų saugumo garantijas.
Jeigu žmogus planuoja gauti paskolą, tuomet geriau rinktis valstybinius bankus. Paskolos sutarties galiojimo metu jums tikrai nereikės skubiai viso jos grąžinti ar keisti skolintojo.
Žemiau pateikiamas neišsamus Rusijos valstybinių bankų sąrašas, o terminas „valstybė“ reiškia ne visišką valstybės nuosavybę, o jos dalyvavimą valdyme.
- Rusijos „Sberbank“;
- VTB;
- VTB 24;
- „Gazprombank“;
- Maskvos bankas;
- Vnesheconombank;
- Rosselkhozbank;
- Tolimųjų Rytų bankas.
Šiuose ir daugelyje kitų bankų valstybei atstovaujamas kontrolinis akcijų paketas.
Galite lengvai sužinoti, kurios finansinės organizacijos gali būti priskirtos „Rusijos Federacijos valstybiniams bankams“:
Šiame puslapyje pateikiamas naujausias finansinių organizacijų, kurių valdyme vienaip ar kitaip dalyvauja valstybė, sąrašas. Tikimės, kad tai bus naudinga, jei turite klausimų.
Nereikia nė sakyti, kad Rusijoje veikia daugiau nei 1000 bankų ir kiekvienas iš jų nori pasiūlyti savo klientams savo paslaugas? Bet kuri finansų įstaiga turi savo programų spektrą, kurios skiriasi savo privalumais ir trūkumais. Bet kokias sąlygas galima vadinti iš tikrųjų naudingomis klientui? Kuriuo banku pasitikėti, o kuriuo ne? Su kuria galite pradėti bendradarbiauti? Komerciniai bankai Rusijos bankų sistemoje pateikiami labai įvairiai. Ir prieš pasirenkant finansų įstaigą, verta išstudijuoti niuansus.
Įvertinimas
Klientai dažnai jaučiasi taip, lyg kiekviename konkretaus banko teritorijos kvadratiniame metre jų laukia apgaulė ir melas. Tai nėra visiškai tiesa. Geriausi Rusijos komerciniai bankai yra gana sąžiningi ir veikia pagal įstatymus. Geros finansų institucijos yra orientuotos į ilgalaikį bendradarbiavimą. Todėl neprotinga atstumti klientą per pirmąjį susitikimą.
O norint visa tai įsitikinti, potencialiam klientui tereikia pasidomėti bankų reitingais, pagal atitinkamomis paslaugomis pasinaudojusių žmonių atsiliepimus. Tokiu būdu galėsite pasirinkti finansų įstaigą, kurios sandoris bus tikrai pelningas.
Pagrindai
Šiandien Rusijoje yra registruota daugiau nei 1000 bankų. Bet tarp jų populiaru ne daugiau kaip 100 Čia teikiamas visas paslaugų spektras – nuo vartojimo paskolų iki indėlių sutarčių sudarymo.
Verta paminėti, kad tarp šimtų geriausių finansų įstaigų yra ir tokių, kurios per savo darbo metus sugebėjo sukaupti daug neigiamų atsiliepimų. Todėl kreipdamiesi į konkretų banką, turite pasverti privalumus ir trūkumus, atsižvelgdami į daugybę atsiliepimų apie juos.
skolinimo srityje
Nestabili ekonominė padėtis lėmė, kad žmonės susirūpino tokiomis paslaugomis kaip skolinimas. Ne visi skolinsis pinigų, jei nepasitiki ateitimi. Tačiau yra ir tokių, kurie vis dar nusprendžia sudaryti sandorį su banku. privilioti klientus lojaliomis sąlygomis ir mažomis palūkanų normomis.
Populiariausios pastarųjų metų finansų institucijos, besinaudojančios skolinimo paslaugomis:
- Rusijos „Sberbank“.
- „Gazprombank“.
- VTB24.
- Alfa bankas.
- „Renesansas“.
- "Pasitikėk".
- Maskvos bankas.
Panašias skolinimo programas siūlo ir minėti Rusijos komerciniai bankai. Jų sandorių sąlygos taip pat šiek tiek skiriasi.
„Gazprombank“ ar „Sberbank“?
Verta pasakyti keletą žodžių apie tai, kad pastaruoju metu sėkmingiausius pasiūlymus savo klientams pateikė „Sberbank“ ir „Gazprombank“. Tai paskolos su 14,5% metine norma. Tačiau tokiomis palankiomis sąlygomis bus galima sudaryti sandorį, jei klientas pasiūlo užstatą arba atsineš garantą. Priešingu atveju per metus teks permokėti 15 proc.
Į kurią finansų įstaigą turėčiau kreiptis? Tiek „Gazprombank“, tiek „Sberbank“ rinkoje dirba gana ilgą laiką. Jie siūlo daugybę papildomų paslaugų. Bet jei tikite statistika, daugelis vis tiek nori susisiekti su Rusijos Federacijos komerciniu taupomuoju banku.
VTB24
Ši finansų įstaiga visiškai pateisina savo trečiąją vietą. Klientams siūlomas 17% metinis tarifas, kuris taip pat nėra blogas. Didžiulis privalumas – galimybė sudaryti ilgalaikę sutartį. Čia kiekvienas gali pasiskolinti pinigų 7 metams, o maksimalus paskolos laikotarpis daugelyje kitų finansų įstaigų neviršija 5 metų.
Kitas privalumas – skolos restruktūrizavimo galimybė. Rusijos komercinis bankas VTB24 siūlo programas tiems, kurie dėl daugelio priežasčių negali susidoroti su savo įsipareigojimais.
Kitos finansinės institucijos
Apie Maskvos banką galite išgirsti daug gerų atsiliepimų. Čia siūlomas visas atitinkamų paslaugų spektras. Šis Rusijos komercinis bankas Maskvoje yra gana populiarus. Nors turi filialus kituose šalies miestuose.
Paskolų programos čia siūlo nuo 18,5% per metus. Kreditinės kortelės taip pat labai populiarios. O paslauga gali naudotis kiekvienas suaugęs pilietis.
„Trust Bank“ yra populiarus tarp klientų, turinčių blogą kredito istoriją. Ji siūlo programas, kurių įkainiai prasideda nuo 20% per metus. Ši finansų įstaiga yra lojali tiems, kurie turėjo
Mažiau populiarus, bet ir paklausus yra "Renaissance Bank". Čia siūlomos paskolų programos, kurių tarifai prasideda nuo 25% per metus. Tomis pačiomis sąlygomis veikia finansų institucijos „Orient Express“ ir „Alfa-Bank“.
Visi jie rinkoje dirba gana ilgą laiką ir per šį laiką sukaupė daug teigiamų atsiliepimų. Įvardyti bankai teisėtai gali būti vadinami patikimiausiais.
Kur galiu padaryti indėlį?
Beveik kiekviena finansų įstaiga, teikianti paskolas, dirba ir su indėlininkais. Dėl to galima sukurti pusiausvyrą. Vieni pinigus nuneša į banką, kiti skolinasi.
Nusprendusiems sudaryti indėlio sutartį lyderiai išliks tie patys. Tai apima:
- „Sberbank“.
- VTB 24.
- „Gazprombank“.
Norėdami sudaryti sandorį, turėsite pateikti tik pasą, o užstatą gali užregistruoti kiekvienas suaugęs pilietis. Sąlygos išvardytose finansų įstaigose praktiškai nesiskiria. Bus galima sudaryti sandorį, jei turite 100 000 rublių ar daugiau.
Indėlių operacijos negali būti vadinamos tikrai pelningomis. Palūkanų normos nėra per didelės, tačiau pinigų laikymas patikimoje finansų įstaigoje padeda apsaugoti juos nuo infliacijos.
Taip pat galite susisiekti su mažiau populiariomis organizacijomis. Geriausi iš jų sudarant indėlio sutartis yra šie:
- „iMoneyBank“. Siūlo indėlius su 10,5% metine palūkanų norma. Sutartį galima sudaryti vienam mėnesiui.
- BystroBank. Už mėnesiui išduotą indėlį duoda 10,05% per metus.
- Baltika. Registruojant trumpalaikį indėlį siūloma 10,4 proc. Indėliams, kurie banke yra ilgiau nei metus, siūlomas 12 proc.
Palankiose indėlio palūkanose yra paskutinis sakinys, į kurį turėtumėte atkreipti dėmesį. Didžiulis privalumas bus ir indėlių draudimo galimybė.
Blogiausi Rusijos Federacijos komerciniai bankai
Finansų institucijos, į kurias žmonės pradėjo kreiptis daug rečiau, yra šios:
- „Tinkoff kreditų sistemos“.
- „Rusijos standartas“.
Šie Rusijos komerciniai bankai anksčiau buvo labai populiarūs. Tačiau viskas pasikeitė prasidėjus ekonominei krizei. Finansų institucijos atsisako užmegzti ryšius su žmonėmis, kurie atsiduria keblioje padėtyje ir negali visiškai įvykdyti savo įsipareigojimų. Su skolininkais jie elgiasi gana nemandagiai.
Didžiulės paskolų palūkanos yra dar vienas trūkumas. Nuvilia ir indėlių draudimo trūkumas. Čia pasirašyti indėlio sutartį nuspręs ne kiekvienas. Ir jis bus teisus – juk nėra absoliučiai jokios garantijos, kad pinigai bus grąžinti, jei bankas paskelbs save bankrutavusiu.
Apibendrinkime
Ką daryti? Palikti pinigus po pagalve? Nepatartina pulti į kraštutinumus. Verta rinktis tik patikimas finansines institucijas, kurios rinkoje egzistuoja ne vienerius metus. Kur galiu susisiekti su Rusijos komerciniu banku? Galime atkreipti jūsų dėmesį į adresus Maskvoje.
- „Sberbank“. Banko adresas: Maskva, Vavilova g. 19.
- Maskvos bankas. Filialo adresas: Maskva, g. Sadovaya-Triumfalnaya, 4/10, 1 pastatas.
- Bankas VTB24. Banko adresas: Maskva, Raudonoji aikštė, 3.
Tai populiariausi Rusijos komerciniai bankai. Bet kokiu atveju, prieš sudarydami sandorį, turėtumėte išstudijuoti visas siūlomas sąlygas ir perskaityti apžvalgas.
Nebankinės kredito organizacijos (NPO) specializuojasi teikti tam tikrą bankinių paslaugų spektrą. NPO veiklą reglamentuoja vidaus teisės aktai. Pagrindinis norminis dokumentas, turintis įtakos NPO veiklai, yra Įstatymas Nr. 395-FZ „Dėl bankų ir bankinės veiklos“.
Finansinių operacijų, kurias gali atlikti NPO, sąrašą sudaro Rusijos Federacijos centrinis bankas. Šiame sąraše gali būti įvairių funkcijų (viena ar daugiau). Visų operacijų, kurias gali atlikti konkreti NPO, sąrašas yra nurodytas licencijose, suteikiančiose teisę vykdyti atitinkamą veiklą.
NPO gali atlikti bankines operacijas, tačiau tik bankai turi teisę pritraukti piliečių lėšas indėliams.
Fiziniams asmenims sąskaitas atidaryti ir tvarkyti gali tik bankai. Nebankinėms kredito įstaigoms taikomi ne tokie griežti reikalavimai nei bankams. Taip yra dėl to, kad NPO turi mažiau galių, palyginti su bankinėmis organizacijomis.
NPO klientams taiko ne tokius griežtus reikalavimus, o bankai labai griežtai tikrina visus klientų dokumentus. Taigi, norėdamas gauti paskolą iš banko, skolininkas turės skirti daug laiko ir pastangų, tačiau iš NPO reikiamą sumą jis gali gauti beveik iš karto.
Pagrindiniai skirtumai tarp bankų ir NPO
Tiek bankai, tiek NPO yra kredito įstaigos – juridiniai asmenys. Norėdami vykdyti veiklą, jie turi gauti Rusijos Federacijos centrinio banko licenciją. Jie gali būti sukurti kaip LLC, CJSC arba OJSC.
Tuo pačiu metu bankai ir ne pelno organizacijos turi nemažai reikšmingų skirtumų.
Pagrindiniai iš jų pateikti šioje lentelėje:
Taigi, bankai turi daug platesnes galias, palyginti su NPO.
Tačiau NPO turi vieną esminį pranašumą prieš bankines organizacijas: jos gali naudoti tik tokias finansines priemones, kurios turi nulinį rizikos koeficientą.
Tai reiškia, kad bankai yra priversti didžiulius finansinius išteklius nukreipti rizikos valdymo veiklai įgyvendinti, o NPO tai visiškai nesirūpina.
Nebankinių kredito organizacijų tipai
Visos NPO skirstomos į tris pagrindinius tipus:
- indėlis ir kreditas (NDKO). Jie gali pritraukti klientų lėšų indėliams, pirkti ir parduoti valiutą (ne grynųjų pinigų forma), dirbti akcijų rinkoje. Jie negali užsiimti inkaso ir grynųjų pinigų paslaugomis. Šiuo metu NDCO Rusijoje neveikia;
- apskaičiuotas (RNKO). Jie gali aptarnauti individualius verslininkus ir juridinius asmenis, prekiauti vertybiniais popieriais biržoje, pirkti ir parduoti valiutą. RNCO apima tarpuskaitos organizacijas, atsiskaitymų centrus ir rūmus, investicinius fondus ir nacionalines mokėjimo sistemas;
- mokėjimas (PNCO). Jie teikia pinigų pervedimo paslaugas neatidarę sąskaitų. Pagrindinė PNCO užduotis – užtikrinti tokių perdavimų saugumą. PNCO apima tokias gerai žinomas sistemas kaip WebMoney ir Yandex.Money.
NPO atidarymo tvarka
NPO atidarymas (nepriklausomai nuo jos tipo) vykdomas vadovaujantis Instrukcija Nr. 135, pagal kurią organizacijos pateikia tam tikrus dokumentus svarstyti Rusijos Federacijos centriniam bankui.
Pateikta:
- prašymas, skirtas Rusijos Federacijos centrinio banko vadovui;
- steigiamųjų dokumentų paketas (įskaitant įstatus, steigėjų susirinkimo protokolą, įsakymą dėl vadovo paskyrimo ir kt.);
- informacija apie NPO steigėjų sąrašą;
- informacija apie pretendentą eiti vyriausiojo buhalterio pareigas;
- FAS sutikimas atidaryti NPO;
- dokumentas, patvirtinantis valstybės rinkliavos sumokėjimą.
Jei atidaromas PNCO, papildomai numatyta pinigų pervedimų (kibernetinių pervedimų) tvarka. Atkreipkite dėmesį, kad NPO turi turėti reikiamą įstatinio kapitalo dydį.
Rusijos Federacijos centrinis bankas dokumentus peržiūri per tris mėnesius. Tai yra maksimalus laikotarpis, per kurį Rusijos bankas turi duoti sutikimą registruoti NPO (arba atsisakyti atlikti atitinkamus veiksmus).
Taigi klientai gali pasirinkti, į ką kreiptis – į bankus ar NPO. Renkantis NPO, reikia atkreipti dėmesį į tai, ar yra licencija vykdyti tam tikrą veiklą, ir į organizacijos darbuotojų profesionalumą.
Nebankinė kredito organizacija - kredito įstaiga, turinti teisę atlikti tam tikras įstatymų numatytas bankines operacijas. Jiems priimtinus bankinių operacijų derinius turi nustatyti Rusijos Federacijos centrinis bankas. Praktiškai jie išsivystė trijų tipų nebankinės kredito įstaigos : atsiskaitymas, indėlis-kreditas ir inkasavimas.
Ne pelno kredito organizacija – Tai juridinis asmuo, sukurtas ne siekti pelno, o tenkinti savo dalyvių poreikius, siekti socialinių, labdaros, kultūros, švietimo ir kitų visuomenei naudingų tikslų, vykdyti vadybines, sociokultūrines ar kitas nekomercinės veiklos funkcijas. gamta. Pažymėtina, kad teisės aktai leidžia ne pelno kredito organizacijai vykdyti ūkinę veiklą, jei ja siekiama tikslų, kuriems buvo sukurta ne pelno organizacija.
Svarbiausia nebankines finansines institucijas yra:
kliringo namai (centrai);
kliringo organizacijos;
investicinės bendrovės;
taupymo ir paskolų bendrijos;
kredito unijos;
finansinės įmonės;
draudimo bendrovės;
privatūs pensijų fondai;
labdaros fondai;
kredito bendradarbiavimas.
Šios organizacijos vaidina svarbų vaidmenį kaupiant namų ūkių santaupas ir yra svarbios paskolos kapitalo tiekėjos. Tuo pat metu investicinės, finansinės ir draudimo įmonės priskiriamos nebankinėms kredito organizacijoms komercinis tipas, o taupomosios ir paskolų bendrijos, kredito unijos, privatūs pensijų ir labdaros fondai bei kredito kooperatyvai yra klasifikuojami kaip pelno nesiekiančių kredito organizacijų tipas.
Investicinės bendrovės – išleisdami savo akcijas surenka lėšas, kurios vėliau investuojamos į pramonės ir kitų korporacijų vertybinius popierius. Investicinės bendrovės skirstomos į uždarytos investicinės bendrovės(akcijų išleidimas vienu metu, tam tikru kiekiu; bet pirkėjas jas gali įsigyti tik antrinėje rinkoje) ir atviros investicinės bendrovės (investiniai fondai)- išleisti savo akcijas kelis kartus, tam tikromis partijomis, daugiausia naujiems pirkėjams. Yra tam tikra pramonės specializacija: investicinės bendrovės įsigyja tam tikros pramonės specializacijos įmonių vertybinius popierius:
Lėšų šaltiniai:
pajamos iš nuosavų vertybinių popierių pardavimo;
akcinis kapitalas;
rezervinis fondas;
įmonės nekilnojamojo turto nuoma;
pinigų, gautų iš dividendų ir įvairių korporacijų akcijų perpardavimo.
Taupymo ir paskolų asociacijos (statybos bendrijos) - socialinei veiklai finansuoti sukurtos kredito bendrijos. Veikla taupomosios ir paskolos bendrijos yra būsto paskolų teikimas būsto statybai miestuose ir kaimo vietovėse.
Lėšų šaltiniai:
kooperatyvo akcijos;
santaupos ir terminuotieji indėliai;
hipotekos paskolų ir kreditų išdavimas;
investicijos į vyriausybės vertybinius popierius.
Kredito unijos – tarnavimas asmenims, susivienintiems dėl profesinių ar religinių priežasčių. Organizuojamas kooperatiniais pagrindais.
Lėšų šaltiniai:
pajiniai įnašai perkant specialias akcijas (už jas mokamos palūkanos);
trumpalaikių paskolų suteikimas ilgalaikio vartojimo prekėms įsigyti, namų remontui.
Finansų įmonė – specialios rūšies kredito ir finansų įstaigos, veikiančios vartojimo kredito srityje (gali būti akcinė arba kooperatinė forma). Finansų bendrovės yra dviejų tipų:
išsimokėtinai finansuoti – ilgalaikio vartojimo prekių pardavimas kreditu, paskolų teikimas smulkiesiems verslininkams, mažmeninės prekybos finansavimas;
asmeniniam finansavimui – paskolos vartotojams, finansuojant tik vieno verslininko pardavimus.
Lėšų šaltiniai:
nuosavų vertybinių popierių emisija;
trumpalaikės paskolos iš komercinių bankų;
Vartojimo paskolų išdavimas;
investicijos į vertybinius popierius.
Draudimo bendrovės yra keturių pagrindinių formų:
akcinės bendrovės (tradicinė forma) - gyvybės, turto, nelaimingų atsitikimų draudimo bendrovės;
įmonės „abipusiais pagrindais“ – kiekvienas draudėjas yra bendrasavininkis pagal draudimo polisą (gyvybės draudimo bendrovės JAV, Kanadoje);
savitarpio mainų bendrovės – susikūrusios kooperatiniais pagrindais, veikiančios atskirų asmenų ar organizacijų vardu. Per įmonės centrinę buveinę jos dalyviai apsikeičia draudimo rizika, apsidrausdami patys, neparduoda draudimo į išorę;
Lloyd's sistema, susidedanti iš sindikatų, į kuriuos įeina draudimo bendrovės ir draudimo brokerių įmonės kaip akcijos. Atsakomybė už draudimo riziką paskirstoma sindikato nariams arba visiems Lloyd's dalyviams. Brokeriai priima bylas ir gauna tarpininkavimo komisinius už tarpininkavimą. „Lloyd's“ sistemai vadovauja specialus komitetas.
Lėšų šaltiniai:
juridinių ir fizinių asmenų draudimo įmokų gavimas, kurių dydis apskaičiuojamas pagal draudimo tarifus ar įkainius;
pajamos iš investicijų į vyriausybės vertybinius popierius;
pajamos iš investicijų į privačių įmonių obligacijas ir akcijas;
investicijos į nekilnojamąjį turtą;
paskolos už polisus.
Privatūs pensijų fondai – korporacijos ir įmonės vaidina svarbų vaidmenį jų vystyme, siekiančios pritraukti kvalifikuotą darbo jėgą ir sudaryti sąlygas socialinei partnerystei. Pensijų fondai yra kaip neapdraustas(perdavimas patikos valdymui komercinių bankų ir draudimo įmonių patikos skyriuose), ir apdraustasis(su draudimo įmone sudaroma sutartis, pagal kurią pastaroji gauna pensijų įmokas ir užtikrina pensijų mokėjimą).
Lėšų šaltiniai:
verslininkų ir darbuotojų įmokos, sukauptos kaip ilgalaikiame gyvybės draudime.
Labdaros fondai – orientuota į humanitarinių problemų sprendimą ir socialiai reikšmingų iniciatyvų rėmimą.
Lėšų šaltiniai:
labdaros kvitai grynaisiais ir vertybiniais popieriais;
investicijos į įvairius vertybinius popierius, įskaitant vyriausybės vertybinius popierius;
investicijos į nekilnojamąjį turtą.
Kreditinis bendradarbiavimas - smulkių prekių gamintojų asociacija, skirta patenkinti savo narių kredito poreikius. Jos lėšos sudaromos iš pajų ir narių įnašų, paskolų palūkanų, banko paskolų ir valstybės subsidijų. Be skolinimo operacijų, kooperatyvai užsiima tarpininkavimu perkant ir parduodant.