Como confirmar a origem costeira de um produto. Documentos que certificam a origem das mercadorias de um determinado país


O sistema de seguros é uma ferramenta para atingir determinados objetivos que a empresa enfrenta no novo condições de mercado caracterizada pelo aumento da competitividade dos mercados e pelas exigências dos consumidores pela qualidade dos serviços. Contudo, podem ser impostas restrições à seguradora relacionadas, por exemplo, com o papel social do seguro. O tema é o sistema de seguros na Federação Russa e as perspectivas para o seu desenvolvimento. O aparecimento na Europa, no final do século XV, de uma sociedade de seguros mútuos das chamadas parcerias de incêndio de Brngilden.


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Em tudo países desenvolvidos os seguros são, como já foi referido, um sector estratégico da economia. O volume de reservas e os termos em que os fundos são colocados mudam companhias de segurosàs instituições de crédito financeiro mais poderosas. Através das suas actividades concentram nas suas mãos um enorme poder financeiro. Por exemplo, em 1989, as companhias de seguros na Europa, no Japão e nos EUA geriram um volume total de investimento de 4 biliões de dólares. Mais de 80% desses investimentos foram proporcionados por operações de seguros de vida. 50% desta massa financeira foi colocada em dívida privada ou pública, 21% em obrigações e 15% em hipotecas. 14

Perspectivas de desenvolvimento mercado de seguros na Rússia é difícil prever, uma vez que dependem em grande parte do estado da economia do país, do nível do seu desenvolvimento, do bem-estar e da cultura de seguros da população. Seria ingénuo acreditar que num país com um rumo económico imprevisível, a população pobre, vivendo das necessidades de um dia, se encarregará de acumular capitais que se depreciam a cada dia. Nestas condições económicas, os programas de seguros de poupança a longo prazo não funcionam. Propõe-se considerar as perspectivas de desenvolvimento do mercado segurador nacional com base em documentos adotados em nível estadual.

O principal documento que define o desenvolvimento dos seguros na Rússia pretende ser o Programa Federal para o Desenvolvimento do Mercado Interno de Seguros. Este documento contém uma série de teses que o governo pretende orientar no desenvolvimento do mercado segurador nacional.

Como um dos principais passos para melhorar a confiabilidade das seguradoras, o programa apresenta requisitos para aumentar o capital autorizado das seguradoras. A este respeito, o Estado acolherá com agrado possíveis fusões e fusões de companhias de seguros existentes que não tenham fundos suficientes para repor o seu capital autorizado. O desenvolvimento do mercado nacional de seguros deverá ser facilitado pela introdução de uma série de novos tipos de seguros obrigatórios. . Estes incluem seguro de responsabilidade civil automóvel, seguro de responsabilidade civil patronal, seguro residencial obrigatório e certos tipos de propriedade.

A implementação do programa aumentará o potencial de investimento do mercado segurador.

Os documentos de seguros recentemente adoptados e propostos para adopção permitem-nos afirmar com alguma confiança que serão desenvolvidos alguns tipos de seguros obrigatórios. Estes incluem seguros previstos em lei (obrigatórios). Entre os praticados atualmente estão o seguro obrigatório de passageiros, o seguro de responsabilidade civil para organizações que operam instalações de produção perigosas, entre outros. O seguro obrigatório de passageiros é realizado no transporte aéreo e ferroviário de passageiros, bem como nas rotas de ônibus intermunicipais. Este tipo de seguro não necessita do consentimento do tomador do seguro e é realizado despercebido por ele, uma vez que a taxa do seguro está incluída no custo da viagem sem ser destacada em linha separada. O seguro de responsabilidade civil para organizações que operam instalações de produção perigosas é realizado de acordo com Lei federal Nº 116-FZ “Sobre Segurança Industrial de Instalações de Produção Perigosas” e também não deixa o direito de escolha ao segurado, uma vez que uma das condições para o licenciamento de determinados tipos de atividades prevê a obrigação de fornecer apólice de seguro

para este tipo de seguro (operação de guindastes, caldeiras a vapor, postos móveis de abastecimento de combustíveis e outros objetos de alto risco).

Com o desenvolvimento do mercado de serviços de segurança, espera-se o desenvolvimento de seguros para detetives particulares e seguranças. É característico que os produtos hoje desenvolvidos neste sentido pelas seguradoras proporcionem proteção de seguros não só para a vida e saúde dos detetives particulares e seguranças, mas também proteção de seguros contra danos causados ​​​​pelas suas ações no exercício das suas funções.

Com uma combinação de obrigações suficientemente favorável (estabilidade economia, alto nível de renda e cultura jurídica da população), podemos assumir o desenvolvimento de modalidades de seguros como seguros de bens pessoais de cidadãos e bens de pessoas jurídicas. As perspectivas para esta modalidade de seguros são determinadas pela tendência observada de expansão e crescimento do volume de seguros patrimoniais. Crescimento parcial seguro de propriedade pode ser explicado por um aumento no valor dos ativos fixos e outros bens. No entanto, existem outras razões objetivas. Por exemplo, hoje um locador que se preze, ao alugar um imóvel em incluirá no contrato de locação uma provisão para seguro do imóvel transferido. Em muitas cidades hoje, os contratos de arrendamento padrão propriedade municipalé obrigatória a inclusão de uma cláusula sobre seguro obrigatório a propriedade especificada. Naturalmente, com o altíssimo custo dos imóveis nas grandes cidades, esses seguros voluntários-obrigatórios contribuem para o aumento do volume de seguros patrimoniais.

No entanto, o nível de cobertura de seguro para numerosos riscos associados à produção, operação de activos fixos e protecção contra incêndios permanece extremamente baixo hoje em dia. Uma comparação condicional mostra que o seguro não cobre mais de 9,5% do patrimônio total das pessoas jurídicas. Isto apesar do facto de as perdas resultantes de incêndios, catástrofes naturais e acidentes ascenderem a somas enormes.

Uma das principais razões para o lento desenvolvimento do seguro patrimonial para pessoas jurídicas é a falta de regulamentação legal. Até recentemente, os custos de seguros patrimoniais não eram reconhecidos pela sociedade e não eram incluídos na estrutura de custos ou nos custos de produção. Além disso, o estereótipo de pensamento continua a afetar. “Se acontecerem problemas, o estado ajudará.” No mercado de seguros, os serviços de seguros, por sua vez, poderiam fornecer proteção para inúmeros riscos nas áreas de produção, transporte, vendas de produtos, segurança patrimonial, prevenção de incêndios, quebras de equipamentos e outros riscos.

As perspectivas de desenvolvimento do mercado de seguros russo também podem ser traçadas usando o exemplo de um tipo específico de seguro – o seguro de vida.

Hoje, podemos afirmar com razoável grau de confiança que existem pré-requisitos objetivos para o surgimento do interesse segurável no seguro de vida, uma vez que existe a possibilidade de diminuição do padrão de vida da família por morte do chefe de família, aposentadoria devido à idade ou deficiência. Os fatores que influenciam o surgimento de juros seguráveis ​​incluem a existência de risco de despesas adicionais relacionadas à educação de crianças e jovens em faculdades e universidades no país e no exterior, bem como a obrigação de fornecer garantias financeiras para o cumprimento das obrigações quando realização de operações com pagamento a crédito. A influência dos fatores listados no surgimento do interesse segurável no seguro de vida aumenta especialmente nas condições modernas, quando as garantias sociais do Estado para o sustento dos deficientes por idade e saúde, para a perda do sustento da família foram significativamente reduzidas, quando várias formas de surge a educação paga, as compras a crédito estão se generalizando.

Se falamos de quem está interessado em criar condições para a concretização deste interesse segurado, então trata-se, antes de mais, de potenciais segurados - particulares e pessoas jurídicas. Além disso, os indivíduos são potenciais segurados para toda a gama de tipos de seguro de vida: seguro de morte; para sobrevivência até a idade ou período especificado no contrato, bem como seguro para despesas educacionais; seguro de pensão (anuidade); seguro de vida prestamista. As pessoas jurídicas, se existirem condições apropriadas, podem estar interessadas em atuar como seguradas, muito provavelmente para seguros de morte; seguro de pensões (anuidades) e, em menor medida, seguro de vida.

Interessado em criar condições para a concretização de interesses no desenvolvimento do seguro de vida é um tema tão importante do mercado de seguros de pessoas como as seguradoras de vida em todo o mundo são instituições financeiras que efetivamente. solucionadores de problemas seguradoras individuais para organizar uma proteção de seguros confiável e do Estado, mas para encontrar, antes de tudo, reservas internas para atrair recursos de crédito. O declínio do mercado de seguros de vida levará à necessidade de reorientação para outros tipos ou de abandono total do mercado de seguros.

Hoje, o maior interessado no mercado de seguros pessoais na Rússia, em nossa opinião, é o Estado. Em primeiro lugar, porque o problema de encontrar fundos para resolver os problemas nacionais é um problema de suma importância. E o seguro de vida, como você sabe, permite atrair recursos que são fonte de recursos de crédito de longo prazo.

Em segundo lugar, o seguro de vida compensa a falta de garantias sociais governamentais. Assim, sendo uma das formas de organização da proteção securitária à população, contribui para a organização no país de um sistema integrado e mais completo de proporcionar ao cidadão a ocorrência de diversos eventos relacionados com a sua vida, saúde e capacidade para o trabalho. , levando a uma diminuição do padrão de vida e/ou despesas adicionais.

Em terceiro lugar, o desenvolvimento do seguro de vida como um dos ramos de seguro mais intensivos em mão-de-obra e conhecimento leva à criação de novos empregos. E isso, do ponto de vista do Estado, é um ponto importante, ajudando a aliviar a tensão social no país.

No entanto, além da presença de um interesse segurável, são necessários meios e ferramentas para garantir que o interesse em questão seja realizado. Estamos a falar da disponibilidade de fundos por parte dos potenciais segurados e, não menos importante, da confiança no instituto de seguros de vida.

Se falarmos sobre disponibilidade dinheiro, então, de acordo com vários especialistas, em Agosto de 1998 a população tinha pelo menos 30 mil milhões de dólares americanos nas suas mãos. Os montantes não são pequenos, alguns dos quais poderiam muito bem ter sido utilizados para pagar prémios de seguro para realizar o interesse segurável no seguro de vida. No entanto, os fundos dos segurados individuais destinados ao pagamento de prémios de seguros após impostos, tendo constituído reservas de seguros de vida, estão sujeitos a tributação uma segunda vez, já como pagamentos de seguros na ocorrência de um sinistro. Esta “segunda” tributação é realizada de acordo com a Lei Federal “Sobre Emendas à Lei da Federação Russa “Sobre Imposto de Renda Pessoal” de 10 de janeiro de 1997. No. 11-FZ, segundo a qual benefício material na forma da diferença entre os valores dos pagamentos de seguro e os valores dos prêmios de seguro pagos por um segurado individual e aumentados pelas seguradoras pelo valor calculado à taxa de refinanciamento estabelecida pelo Banco da Rússia no momento da celebração do contrato de seguro estão sujeitos a tributação em a fonte dos pagamentos separadamente de outros tipos de rendimentos desta pessoa à taxa de 15%. , os chamados seguros de vida de longa duração e pensões celebrados por um período superior a 5 anos.

Quanto à confiança no instituto de seguros de vida, a situação aqui não é nada animadora. A população do país conhece o seguro de vida de longo prazo há muitos anos. Desde 1956, o seguro de vida, representado pelo seguro misto, seguro infantil (até o filho segurado completar 18 anos) e seguro matrimonial, desenvolveu-se rapidamente. A perda de reservas de seguro de vida pela Gosstrakh em 1991 e a incapacidade da seguradora de cumprir obrigações em montante adequado aos termos do contrato de seguro levaram a uma saída acentuada da população do setor de seguros de vida.

Por um curto período, desde 1992. Até Agosto de 1998, as seguradoras trabalharam arduamente com os clientes para recuperar a confiança perdida. Este trabalho começou a produzir resultados positivos. O crescimento da prosperidade, a estabilização da economia do país, a oportunidade de escolher uma seguradora-parceira financeira fiável nos últimos três a quatro anos, apesar do papel restritivo da legislação fiscal, contribuíram para o surgimento, principalmente entre a população, de um interesse economicamente justificado na manutenção do nível de vida e a necessidade da sua concretização através da celebração de contratos seguros de vida e pensões. No entanto, este processo foi interrompido abruptamente em 17 de agosto de 1998. A crise financeira que paralisou o país teve um impacto profundo nos seguros em geral e nos seguros de vida de longa duração em particular.

Como se sabe, os pré-requisitos necessários para o desenvolvimento de seguros de longo prazo são uma situação política e económica estável e a ausência de hiperinflação. Actualmente, sem estes dois pré-requisitos, além de ter em conta o congelamento de parte dos activos das seguradoras colocados em títulos do Estado, e a incapacidade neste sentido de cumprir as suas obrigações, o seguro transforma-se numa instituição financeira incapaz de concretizar as suas obrigações. função principal - fornecer proteção de seguro garantida não só a longo prazo, mas também a curto prazo.

Do material apresentado acima, conclui-se que as perspectivas para o mercado de seguros russo só podem ser favoráveis ​​​​se o Estado realmente demonstrar o seu apoio ao desenvolvimento dos seguros.